Hace unos días uno de los lectores me escribía para preguntarme si podía escribir acerca de la diferencia entre un “leasing” y un “loan” o préstamo bancario y cual le convenía más al momento de tener que comprar el auto.
No soy un experto en finanzas. Para temas de finanzas hay una gente con un blog interesante sobre el tema finanzas en Canadá pero lo que sí puedo dales es, como siempre, mi experiencia personal y lo que pude investigar sobre el tema.
“Lease or Loan?” That’s the Question!
Primero lo primero. Vamos a tratar de responder la pregunta de nuestro amigo lo mejor posible.
Lo que siempre supe, básicamente, en la diferencia entre “lease” y “loan” es que, el “lease” es un “arrendamiento o alquiler con opción a compra”. El “loan” es un préstamo del dinero apra comprar el vehículo. Estuve buscando un poco y de lo que encontré, esto es lo mejor: The Financial Pipeline: Should I lease a car? Allí dice algo así, mas o menos…
La decisión de arrendar (leasing) un auto debe estar basada en el atractivo financiero del contrato de arrendamiento en comparación a los préstamos de los fondos para comprar el mismo coche. Con un contrato de arrendamiento, la propiedad del vehículo corresponde a la empresa de arrendamiento, el arrendador, que entra en un contrato con la persona que arrienda el auto, el arrendatario, para el uso del coche durante el plazo del contrato de arrendamiento. Financieramente, el monto pagado en concepto de lease o alquiler depende de la tasa de interés del contrato de arrendamiento y el capital a ser pagado durante el plazo del arrendamiento. La evaluación del atractivos de un contrato de arrendamiento es mucho más que una simple evaluación de la propuesta de pago. Los contratos de arrendamiento varían dramáticamente en los supuestos, condiciones y privilegios de compra, que determinan los beneficios económicos al final del plazo del arrendamiento.
Y luego sigue con lo siguiente…
La principal diferencia jurídica y financiera entre alquiler y compra es la propiedad del coche. Con la compra, la propiedad del automóvil es sólo del comprador, aunque la financiación puede ser registrada en el coche como garantía para el préstamo. El comprador es dueño del coche, pero se compromete a “garantizar” el préstamo con el coche. Cuando el préstamo haya sido pagado, el comprador es dueño del coche. Si el comprador no paga el préstamo según lo acordado, el prestamista tiene el derecho legal de tomar el coche y lo venden y mantener las ganancias.
Con un contrato de arrendamiento, la empresa de arrendamiento es la dueña del auto. La empresa de arrendamiento financiero o “arrendador” establce un contrato con el usuario o “arrendatario”, para usar el coche mediante un pago de alquiler durante el plazo del arrendamiento, bajo ciertas condiciones. Al final del contrato, la empresa de arrendamiento financiero es dueña del coche. El arrendatario puede o no tener derecho a comprar el coche en este punto.
Las condiciones de las que habla pueden ser, por ejemplo: no superar una determinada cantidad de kilómetros por año, no alterar partes o agregar instrumentos o cosas por el estilo. El artículo es muy interesante y lo pueden completo ver aquí (en inglés)
Mi experiencia…
En Canadá salí a buscar auto tres veces. La primera vez fue apenas llegué. Tenía efectivo limitado y, por supuesto, no tenía crédito! Terminé comprando cash un Honda Accord Wagon modelo 93 con 120 mil kilómetros por 4000 dólares precio final con la verificación de Québec y los impuestos incluidos. Me acuerdo que el trato lo hice con un iraní por el lado Este de Ottawa, cercad e la calle St. Laurent. De esa vez, como siempre, tuve mis buenas lecciones aprendidas.
A los dos años, para cuando el pobre Honda ya se caía a pedazos y arreglarlo me salía casi tanto como comprarlo de vuelta (sin contar que cada vez que iba al mecánico le tenía que poner 500 dólares en arreglos), decidí que era hora de ir por otras cuatro ruedas. A esa altura del partido ya era 2007, tenía más de un año de trabajo en la empresa y suficiente historia de crédito como para poder salir a pedir un “loan” o un “lease” o la financiación que sea. Por que efectivo para comprarlo de un golpe no tenía, eso seguro..
Salí “de shopping” por Kitchener-Waterloo entonces para comenzar a aprender de que se trataba la cosa. Pasé por los vendedores de autos usados y los de cero kilómetros. Los vendedores de usados me daban préstamo bancario a tasa alta y no más de 4 años. Las agencias de 0 km ofrecían tratos un poco más atractivos, con plazos más amplios y mejores tasas. Por lo general, todos están “amigos” de algún banco con quien atan todos los detalles del préstamo. A uno se le hace más simple por que todo lo resuelve una sola persona, desde un solo lugar. Esa vuelta, el ganador fue KIA con su van Sedona LX, con una tasa medianamente decente y un préstamo a 5 años, del cual luego quedaba un saldo a pagar. El otro auto se entregó como pago inicial o “downpayment”. Miren lo que son las cosas… el primer 0 kilómetro de mi vida y me lo entregan justo en la misma fecha que cumplo dos años en Canadá. Creer o reventar!
La tercera fue el año pasado. No era que buscara cambiarlo, el auto tenía tres años de uso y todavía estaba muy bien pero… la oportunidad golpeó a la puerta y pensé que me convenía. KIA me ofreció cambiar por otra Sedona modelo 2011, con una tasa similar a la que tenía, con “0 down” (sin poner nada a cuenta) y comenzar a pagarlo en Abril de este año. Los pagos siguen siendo semana por medio con débito directo a mi Cuenta del RBC. El préstamo se hace a través del BMO, que es el banco con el que la concesionaria local de KIA tiene trato (o debe ser KIA en general por que el de Waterloo tanmbién era con BMO) Mas o menos así fue como llegó “Bordolino”.
Para ir cerrando… Si uno tiene todo el cash, es mejor pagarlo de una vez y listo. Si se necesita financiar, es cuestión de salir a buscar el mejor préstamo posible, con la mejor tasa que se pueda y en el plazo que a uno lo haga sentir más cómodo. Hay gente que no quiere deber dinero por mucho tiempo. Otros prefieren pagar cuotas menores pero por plazos mas largos. En todo caso, hay que salir, preguntar y, si se puede o uno sabe hacerlo, negociar.
Para los interesados en investigar más: aquí hay una calculadora para los pagos de un préstamo automotor y un sitio para buscar financiación.
Les paso la pelota a ustedes… ¿”Lease” o financiación? ¿Cómo fue la experiencia de compra de su primer auto en Canadá? ¿Qué le recomendarían a los que están por llegar?
Yo no tengo carro, ni quiero tenerlo. Con Communautome basta y sobra. Ahora, hay una frase que me dijo una vez mi ex-jefe que no se me olvidara:
Carro e inversión, no van en la misma oración.
Es decir, un carro lo único que hace es chupar plata. Por lo tanto mientras mas sencillo mejor. Claro, si a uno le sobra el dinero, pues una BMW no cae mal
Pero ese no es el común denominador. La mayoría tenemos que respetar nuestro presupuesto.
Por el otro lado, tengo varias compañeros de trabajo quienes solo compran autos usados. Me dicen, que comprar nuevo es botar dinero y que no van a pagar el premium de uno nuevo, cuando pueden tener uno de el año anterior por unos miles de $$$ menos. Tiene sentido.
En fin, es una decisión personal. Hay gente que el carro es su simbolo de vida y estatus, su prioridad sera lo mejor! Hay otros quienes se conforman con cuatro ruedas y suficiente! Y otros quienes evitamos tenerlo del todo, aun con las complicaciones que trae no tenerlo.
Saludos.
Trabajo en el cobro de impuesto automotor de mi provincia (Argentina) nunca conviene un 0 km, un auto modelo al año actual, sale 12% que el 0 km, solo por sacarlo de la agencia se desvaloriza,y trabajamos en conjunto con los valores del pais y base de datos del pais, no hay razones financieras para un 0 km.
Por lo menos en $$$$ hablando…despues sobre gustos…
Exitos Guille!
Lindo Infiniti G37 Concept!
El lease conviene cuando se es autónomo o empresa ya que no figura como una deuda (quitándote posibilidades de futuros créditos) y es un gasto que uno refleja en lá contabilidad, con la desgravación que ello conlleva.
El loan es ideal siempre y cuando consigamos tasa de interés acorde al mercado. También podemos entrar en el sentimiento de propiedad al comprar de forma tradicional contra el lease etc, etc. Pero desde hace 2 décadas el coche dejó de ser una inversión para convertirse en un gasto fijo en todas las familias, también heredamos de nuestros padres querer pagar lo más rápido posible y no tener deudas, sobretodo con el auto. Hoy día, no es más negocio para nuestro bolsillo pagar de contado o financiar ya que a la velocidad que se deprecian los autos año a año perderemos de una manera u otra. Sólo se trata de usar el coche y perder lo menos posible.
Hola ! Soy de Ecuador y con mi familia estamos a la espera de la respuesta del Gobierno Canadiense para completar nuestro proceso de migración, por lo tanto si todo sale como esta planeado inicialmente, deberíamos tener una respuesta hasta Agosto de este año y en función de esa respuesta (confiando que sea positiva) programaremos nuestro viaje para el 2 trimestre de 2012.
Luego de perimitirme esa breve introduccción, conociendo algo del tema financiero y coincidiendo con los conceptos vertidos como referencia a si hacer un “Lease” o un “Loan” sobre un auto, la pregunta clave es: El lease, es considerado un gasto deducible para la declaración de impuestos ? En nuestra legislación es acepatdo en ciertos casos muy particulares, pero existen otros paises en que se considera un gasto 100% deducible, por lo tanto sería importante poder profundizar en el tema.
Saludos,
Felipe Yerovi
En mi caso, siempre tuve, (excepto mi primer auto alla por los años de Universidad…) 0 kilometros…….siempre le aposte a pagar la mayor cantidad de inicial, tener la menor deuda y pagar lo mas pronto posible ese remanente de deuda. El mantenimiento de mis autos siempre fue el justo y mejor que pude pagar….y le apostaba a tenerlos por mas tiempo que el necesario para depreciarlos totalmente (ent erminos contables)…al final, cuando los vendia a particulares o los entregaba como dwnpyt en los concesionarios, siempre obtuve precios por encima del mercado.
Financieramente un 0 Km no es una buena decision……y desde el punto de vista financiero, un auto del año (ya al finalizar el mismo) o con poco Km…es la mejor idea, tomando en cuenta que hablamos de un gasto que se convierte en fijo. En ese orden de ideas lo que se busca es “gastar” lo menos en el auto!
Algunos “pagamos la gana”…….pero tambien es cierto que cada cosa tien un valor subjetivo para cada propietario…..y un olor de auto nuevo, al igual que unos zapatos nuevos….no es superado por nada!
Resumiendo y para no salirme mas del tema, a credito y 0 KM cuando la tasa que consiga sea buena y planee quedarse con el auto mas del tiempo en el que lo va afinanciar.
Leasing cuando tenga o pueda acceder a ventajas impositivas, sea trabajador autonomo o su legislacion le permita deducir algo del leasing.
La opcion mas barata y racional es: de segunda, no mucho, 1-2 años, para que no lo mate el mantto….y mantenerlo hasta tanto su costo de mantto no se mas alto uqe el de cambiarlo por uno mas reciente….
Yo tengo 2 autos, el primero lo compré usado en Abril del 2008 (37,000 Km) por el que pagué en aque entonces $20K del cual hoy si me dan $6.5K debo sentirme agradecido. (Claro recién llegaba, no tenía crédito por lo que debía pagar cash por un auto)
Hace un mes adquirí el 2do vehículo, la historia es distinta (tengo crédito) y las opciones son varias.
Opté por el leasing y estas son las razones:
1. No tuve que afectar mi flujo disponible al dar $$$ de entrada
2. Los gastos mensuales del auto son deducibles de impuestos (esto es sólo y únicamente si tienes una empresa donde puedes deducir ese valor)
3. La tasa supremamente baja (0.9%)
4. No tengo que preocuparme si luego de 4 años el auto no vale nada, como es el caso del primer vehículo que adquirí.
Si tienes el dinero para comprar un auto 0Kms te arrepentirás luego de que lo que vale no es nada para lo que pagaste.
Si eres como la mayoría que se endeuda para adquirir un vehículo, tienes que pensar si vale la pena afectar tus ahorros dando un valor inicial y pagar mensualidades por un vehículo que luego no va a valer lo que has pagado en 4 o 5 años y que con seguridad vas a empezar a pensar en reemplazarlo luego de éste tiempo.
Leasing o compra es una decisión personal que se ajusta a la realidad de cada uno y a lo que considere genere valor.
En estas sociedades el auto es lo que menos valor tiene luego de que lo sacaste del consecionario.
Ambos opciones te acercan al carro, leasing y crédito es más difícil cuando llegas pero luego es enfrentar tu realidad con las opciones del mercado
Hola Guille
Yo estuve en ese dilema hace anio y medio.
Mi conclusion fue la siguiente.
Si ya trabajas y puedes pedir un credito yo aconsejaria no poder downpayment. Ya que el auto se devalua tan rapido que tus ahorros pueden hacer mas plata en otro lado que poniendolos a rodar en la calle.
Comprar carro usado si es mas economico pero tiene varios contras:
-Si no lo compras de contado, las tasas de interes son mas altas de lo normal.
-No sabes quien fue el dueno y como lo trato por ese periodo de tiempo, aparte de lo delicado que es manterner la lubricacion al dia, algo que preocupa por aca es que cada invierno le hagas el antirust sin falta desde el momento que salio del concesionario. Si no, te va a traer problemas muy pronto.
Al final, nosotros cerramos un deal de 6 anios sin intereses, logramos que nos dieran cauchos de invierno gratis.
Al final estamos pagando menos que el mismo carro usado (con todos sus contras) ya que la tasa comenzaba a 5% de interes. :S
Es cierto que los carros se desvalorizan muy rapido, pero la tasa de interes es el deal breaker a la hora de elegir. Si los usados pudieran competir en tasas de interes seria mas interesante. PEro da tristeza pagar interes por algo que cada vez vale menos!!
Al final, si te sobra la plata, lo mejor es pagar un usado (1 o 2 anios viejo no mas) bien inspeccionado, de contado. Creo es la mejor inversion.
Pero no a todos nos sobran 13mil$ para ponerlos a desvalorizarse desde el dia 1.
Saludos.
Saludos!
Hola Guiller
Gracias por el tema, voy a contar mi experiencia a mi llegada a Canada con mi esposa y mis trs hijos varones de 2,3 y 8 anos de edad, cuando llegamos rentamos un carro y sillas para bebes y por dos dias me cobraron 189 $ un monton de dinero porque no tenie ningun historial ni licencia de canada, envista de esto empece a buscar un auto y encontre una Van del 94 en 1,400$ pero al verla y hablar con el vendedor y explicarle que recien tenia 3 dias de haber llegado me termino dando el carro en 900$, con el seguro pague 1,200$ y teniamos carro compre sillas para bebe y estabamos listos moviendonos para todos lados para tramitar los documentos que requiere un recien llegado, 7 meses despues mi Van sigue andando perfectamente,,,,,,,,, pero posteriormente un septiembre sale en el periodico que BILL HOVICH esta rematando vehiculos usados, vamos con mi esposa y miramos un Jeep Cherokee 2000 y lo compramos cash 4,500$ incluyendo impuestos y ellos los del Delear dicen que todos los carros tienen 1 ano de garantia, resulta que a los dos meses el carro empieza a falllar el sitema electrico y la direccion estaba mala cuando fui a reclamar me dijeron que esos no eran problemas de seguridad que la garantia solo cubria problemas de seguridad del carro……….. me pregunte a caso el sistema de direccion no es un riesgo !!!!!!!!!!!!…. para no canzarlos no me resolvieron nada tuve que arreglarlo por mi propia cuenta page 500$ por el sistema de direccion y el problema electrico lo repare yo mismo con los pocos conocimientos que tengo sobre vehiculos….
para los recien llegados les recomendaria si necesitan carro, buscar algo de segunda mano en buen estado y sale comodo/
saludos
Me falto decir las diferencias con el leasing.
El leasing es atractivo. Muy atractivo. Pero todas las cuentas estan ya sacadas… Alli ellos no van a perder.
Buscate en la gama baja y date cuenta que carros hacen leasing. Son los carros que mas guardan su valor.
Por ejemplo, en sept-2009 el aveo y el accent no daban leasing, porque eran los carros que MENOS conservaban su valor luego de 4 o 5 anios. Si te ibas con un japones alli si habia leasing! Claro, carros que a 4 o 5 anios todavia los podias rodar comodamente unos 4 o 5 anios mas si cumples con los mantenimientos.
Al final, nuestra decision fue que depues de 6 anios, nuestro carro todavia va a poder rodar unos anios mas, anios en los que no vamos a pagar nada a nadie.
Otro factor que tomamos en cuenta en el 2009 fue que si vamos a querer un 2do carro, es atractivo no tener que pagar 2 prestamos/leasing al mismo tiempo (pensabamos tener el 2do carro como dentro de 5 anios cuando venga el hijo, etc.)
Lo que si ha cambiado desde ese momento es lo siguiente. Aca en Montreal, depende de donde vivas, no hace falta un 2do carro. El transporte publico es muy bueno y no vale la pena pagar 2 seguros, 2 matriculas,2 mantenimientos, 2 antirust, etc.
Si hubieramos pensado asi al momento de comprar, capaz hubieramos elegido un leasing. Pero otra cosa, es que los leasing no los hacen por mas de 4 anios, algunos de 5 anios. Asi que las cuotas mensuales quedaban iguales que mi credito 0% a 6 anios… Y yo queria pagar lo menos posible al mes.
Saludos!
Hay que buscar un trato con buenas tasas y en sintonía con nuestra capacidad de pago, aunque lo mejor es lo que atinadamente indicas, pagarlo de contado y no tener deudas, eso es lo que te recomendaría cualquier experto en finanzas personales. Una vez que la gente entienda la deuda como lo que es y no la confunda como una forma normal de mantenerte toda la vida, las finanzas personales toman otro matiz. Saludos!
Pues yo estoy a la caza de un mazda protege entre 2000 y 2003, marca japonesa donde la mecanica es muy buena, el mantenimiento razonable, en general con muy buen prestigio, el precio oscila entre 3k y 5k, por otro lado tambien pienso en algo mas barato como un hyundai accent o kia rio, que aunque se que en general dan mas lata en la parte mecanica, las refacciones y el seguro es mas barato.
…acabo de comprar un Hyundai Elantra 2010 manual, cero inicial, cero intereses, 84 meses (7 anos) para pagar…aprox 200 mangos al mes incluyendo extended warranty bumper to bumper (muy recomendable si quieren revender el auto al final de los 7 anos)….con este tipo de ofertas hoy en dia el comprar cash no creo que sea la mejor opcion, si ese capital se puede mover en algo mas productivo…si le tienes miedo a las deudas, crea una cuenta con solo el valor total del auto, y de ahi deduces los pagos mensuales. Es lo mismo pero con la ventaja de contar con ese cash para cualquier emergencia u oportunidad de negocio
Hola Guillermo,
Desligándome un poco del tema principal de la conversa ( que está interesante por cierto) al comienzo del post comentabas sobre un blog de finanzas personales canadiense, ¿serías amable en darnos el link?
Muchas gracias
Eduardo
Sí, claro. Es http://blog.finanzas.ca/ y entre otros lo escribe nuestro lector Oscar Cardozo… pero se nota que mucho no nos quiere por que no nos puso en la lista de “amigos”!
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