![Post image for Delicias de la Sociedad de Consumo [Una Historia de Bancarrota Personal]](http://loszieglerencanada.com/wp-content/uploads/2010/11/quicksands.jpg)
Vivir en el Primer Mundo es fascinante. No importa el acceso al consumo que hayamos tenido en nuestro país de origen. Aquí date por seguro podrás acceder a lo que se te ocurra. Teléfonos celulares de última generación, consolas de juegos, televisores, cámaras fotográficas… todo está al alcance. Sólo hace falta una tarjeta de crédito. El resto es un trabajo a medias entra la codicia de los bancos y tu desesperación por comprar.
Hace unos días me encontré con una terrible historia de bancarrota personal que, estoy seguro, no debe ser única. Como solemos hacer en este blog: leamos, compartamos y aprendamos. Que de tanta mala suerte algo bueno puede salir!
El día que las deudas te taparon vivo.
En reddit, una de las redes sociales más utilizadas en Canadá, un usuario publicó un artículo bajo el título “About to lose my job, no education, mounting debts, and penalties on my mortage…” (“Por perder mi empleo, sin educación, deudas en aumento y penalidades en mi hipoteca”)
Como podrán imaginar por el título, el personaje en cuestión enfrenta una serie de problemas financieros importantes: Está cerca de perder su empleo de los últimos siete años, su deuda con las tarjetas de crédito está en el orden de los 25 mil dólares (y contando), hace 3 años compró una casa y la penalidad por romper el contrato con el banco es de 12 mil dólares y, para peor, no cuenta con educación formal. Desesperado, trata de obtener consejo acerca de cuales serían sus opciones… aparte de la bancarrota personal.
En los comentarios hay de todo: desde gente que le dice que vuelva al colegio a través de alguna financiación o beca (si el tipo viviera en Quebec supongo que podría pedir un “Pret et Bourse”, pero vive en Ontario), otros le recomiendan meterse en el Ejército (como en nuestros países, las fuerzas de seguridad suelen ser al mismo tiempo refugio, comida y ropa segura para aquellos con menor educación) y algún otro le recomendó irse a Fort McMurray, AB “por que se te hielan los hue… del frío pero te pagan 80 mil al año” (supongo que se referirá a los trabajos en Fort McMurray de las petroleras en las “Oil Sands”)
Las Arenas Movedizas
Esta sociedad de consumo, ¿es un laberinto sin salida? ¿nos metemos hasta el cuello y, como con las arenas movedizas, más tratamos de salir y mas nos enterramos? Los Bancos literalmente “regalan” tarjetas de crédito con límites de crédito siderales que invitan a los menos precavidos a meterse en problemas bien pronto. El bombardeo de publicidad y tentaciones constantes por parte de las empresas tampoco es para obviar. Los cañones te apuntan constantemente y para peor en estas fechas. Hasta para los feriados de los EE.UU. te inventan alguna oferta (que no siempre es tan oferta) Es solamente una cuestión de ir, comprar y firmar. Después veremos como hacemos. Y, mientras tanto, el Banco te encaja un pago mínimo que da risa con una tasa de interés tan usuraria que le daría vergüenza al peor estafador.
Es así como propios y extraños terminan atrapados, sin salida y rumbo a la bancarrota personal que destrozará su historia de crédito y los dejará como “los parias del consumo” por los próximos años: sin acceso a comprar nada que no sea en efectivo.
Los que llevan aquí algún tiempo coincidirán conmigo en lo que digo, y estoy seguro tendrán experiencias y consejos que compartir. Los que están recién llegados o en camino, harían bien en asustarse un poco y tener mucho cuidado con sus gastos. ¿Preguntas? ¿Consejos? ¿Comentarios?
Pic from movements.net
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Yo no soy consumista. Me gusta lo bueno como a todos. Elegí una tarjeta de débito y no de crédito. la vida para mí no son cosas materiales. Vamos a canadá en busca de mayor calidad de vida, pero en ese sueño no hay cachibaches electrónicos, coches caros, ropa de firma…. Buscamos el ejercicio de una profesión reconocida y bien pagada, y tiempo, tiempo para nosotros. Aquí necesitas 3 tabajos para vivir, y luego te das cuenta que no tienes tempo de vivir.
La unica precaución que tengo grabada a fuego es no gastar mis ahorros hasta que estesmos establecidos, me da la sensación que gastaré más que aquí pero digo yo que con cabeza una nunca debe llegar al límite al que llegó el personaje de la hitoria.
Ya veremos que ocurre. Por cieroGuillermo, me vuelvo loca buscando la lista de traductores oficiales en la página de la embajada de canadá en París, sirve cualquier traductor acreditado para la traducción de documentos? Una cosa más deben ir todos los documentos traducidos (certificados nacimiento, matrimonio,, contratos de trabajo, titulos, servicio militar, cartas referencia, certificados notas…)? ais me supera, porque la información de la Embajada es tan ambigua… gracias por todo
Querida Miss,
la mayoria de lo que hemos llegado no eramos consumistas al llegar pero cuando te das cuenta estas en el mismo ritmo de los que han vivido aqui toda su vida, no se como sucede, es un misterio…
Consejo – traducción:
Traduce lo que necesites para trámites acá en Canadá una vez que llegues. Cuando vine, me traje todo certificado inclusive por traductores acreditados por la Embajada y con sello de la Embajada, cuando llegué y traté de utilizar esos docs para sacar mi licencia de manejo y que me hagan valer mi antiguedad como conductor, me dijeron que tenía que traer los documentos traducidos o certificados por un traductor oficila de la provincia de Ontario, por lo que me tocó hacer esa vuelta acá.
Consumismo:
Nunca uses más de una tarjeta de crédito a pesar de que te quieran regalar mil más.
No pidas aumento a tu tarjeta de crédito por que eso significa que ya llegaste al límite de tu deuda, por lo tanto limitate a pagar más o ahorrar por otro lado para destinar más para el pago de la deuda.
Criticamos en ocasiones a nuestros Gobiernos por como dejan endeudado al País, aprendamos de los errores que vemos para no cometer tamaño error.
Gasta lo que puedes y no gastes más de lo que ganas, de lo contrario haces un hueco del que es muy difícil salir.
Pues una sola palabra: disciplina; las tarjetas de credito la vas a necesitar siempre y si sos precavido va a ser una muy buena referencia en tu historial crediticio lo cual te ayudara en un futuro a la aprobacion de tu hipoteca, un prestamo personal, que se yo, en estos tiempos no podes dejar de tener eso, y aqui sin un buen credito estas arruinado…. logicamente vos decidis que uso le das…..una linea de credito es lo mismo, dinero instantaneo, asi que, de la misma forma, vos decidis si lo usas para tu beneficio o te haces el harakiri.
Interesante Guille.
Mi mayor consejo, ten solamente 1 tarjeta de credito. Suena facil, pero luego que te aprueban la primera te van a llegar y a llegar de todos los bancos, con mejores limites de credito. Es muy facil llamar y aceptarlas.
Lo mas inteligente que puedes hacer es solo tener una, busca una que al menos te gane puntos que luego cajees tipo Air Miles, etc.
Tampoco aceptes aumentos de limite de credito, te llegan de igual manera y siempre tienes la opcion de rechazarlos y continuar con tu limite actual.
Son maneras de evitar caer en la tentacion del consumismo. Sobretodo que llegando como inmigrante te hace falta todo!
Saludos!
eso de los Air Miles me gusta mucho de Canadá, según entiendo es como un programa en el que vas acumulando puntos para tus vacaciones con las compras cotidianas con tu tarjeta de crédito. Qué maravilla!
Y cuantos dolares tienes que gastar para acceder a un minimo de retorno de airmiles?…las tarjetas dan airmiles tienen cuota de manejo anual siempre y para lograr algun “premio” debes gastar al menos como 1500-200 al mes……los airmiles on un atrapa incautos!
Si se dan cuenta, es mejor una tarjeta sin cuota de manejo anual de la cual pagas mes a mes tu saldo total……..no me da airmiles, pero no pagas nada por ella y hace historial de credito……
La regla es simple: si no puedes pagar mes a mes el saldo de tu tarjeta, implica que estas gastando por encima de tus ingresos………y estas pagando al 20% (minimo) ese error!
no es solo de Canada, en mi pais de origen lo tenian no solo las tarjetas de credito sino tambien cadenas de farmacias. Lo bueno de Canada es que con algunas tarjetas de Air miles se pueden conseguir millas en farmacias, supermercados y otros negocios
Hola Guillermo.
Muy interesante el post. Por eso me animo a escribir.
El sistema aqui en Canada, es que uno necesita el credito para muchas cosas. Y hay buena deuda y mala deuda. Y una de las maneras de comenzar a deducir esto es haciendo un muy presupuesto o un presupuesto al estilo Canada.
Que diferencias existen entre el que haciamos en nuestro pais y el que hay que hacer aqui? Pues yo vengo de Mexico, y en Mexico hay una prestacion llamada Aguinaldo. Mucha gente contaba con este dinero para sus regalos de Navidad (o lo usaba para otra cosa) pero era un bono al final de anio, obligatorio que iba desde los 15 hasta los 30 dias de sueldo -taxables- . Aqui en Canada no hay aguinaldo. Entonces, lo que hacen aqui, es incluir en el presupuesto tus regalos de Navidad, cumpleanios, aniversarios, etc. Tus vacaciones, tus cigarros *sip, hay un rubro nada mas para eso* alcohol, diversiones… Una cosa es super y otra medicinas y otra personal care. Otra es escuela y utiles escolares, otra es ropa, y asi. Todo bien desglosado. Cuanto piensas gastar por cada uno al anio y dividir entre el numero de veces que te pagan. Pero el presupuesto aqui es super especifico y la idea es ir juntando el dinero para cada uno de estos rubros y NO tocarlo hasta que venga el momento.
Precisamente para aprender a hacer un presupuesto, saber como calcular tus impuestos y controlar tu deuda mala y buena, he montado un taller de finanzas personales ( http://groups.google.com/group/aquidecidimos/browse_thread/thread/c55fdc022b04db0d ) en el grupo de Aqui Decidimos Vivir que opera en Montreal para todo el Quebec. Queremos ayudar, dandole herramientas a los inmigrantes mexicanos, para que sepan como substitir aqui en Canada y no llegar a esos casos como el que mencionaste. Que creeme… no es tan dificil llegar a ese punto. Podria extenderme pero no quiero hacerlo, tal vez algun dia escriba mas al respecto. Pero finalizo dando dos sitios que me parecen super buenos. Uno es Finanzas Canada http://blog.finanzas.ca/ (precisamente la platica sera impartida por las personas que montaron este sitio y el otro es Sos Dettes Canada http://www.sosdettes.ca/ que te atienden en caso que hayas llegado a un punto dificil en tus deudas.
Un saludo caluroso,
Tamara.
:O !! No hay aguinaldo en Canadá! :’(
No. Es un invento demagógico que todavía no se impuso.
Gracias por publicar mi mensaje, Guille.
Quiero aniadir el sitio de este show que me encanta ver: http://www.slice.ca/Advice/SliceBlog/BlogPost.aspx?sectionID=38&postID=113846
Se llama “til debt do us apart” y vale la pena echarle el ojo.
Saludos.
En realidad esas cosas suceden porque la mayoría de la gente no sabe usar las tarjetas de crédito adecuadamente. La tarjeta no es una extensión de tu salario, es solo un instrumento pensado para emergencias, reservaciones en hoteles y renta de autos. Si la usas desordenadamente, simplemente terminaras trabajando para pagarlas y eso en términos de finanzas personales es un desastre.
Les recomiendo mucho lean el libro Total Money Makeover de Dave Ramsey, un experto estadounidense en finanzas personales. Ramsey te da todo un sistema para eliminar deudas de manera efectiva, así como planes inteligentes para crear un capital, un fondo de emergencia, etc. Es muy simple su receta, está indicada en pasos de bebé, como el mismo lo dice y el único ingrediente de tu parte es la disciplina. Ya antes ha ayudado a muchas familias a salir de deudas terribles. Les dejo el link de su página abajo y sus libros los pueden encontrar en Borders o Barnes and Noble. Vale mucho la pena leerlos
Saludos!
http://www.daveramsey.com
Sí también hablando de recomendar libros para eso de las finanzas les dejo este “Padre Rico Padre Pobre” (Rich Dad, Poor Dad) de Robert Kiyowsaski habla de que debes acumular activos, y no pasivos. La deuda solo te mete más en la “carrera de ratas” en la que siempre estás endeudado y solo trabajas para pagar las deudas.
Ah, I see you are a regular on Reddit now
Indeed, the consumer society put us in a never-ending spirale. Credit cards are evil… yet necessary.
Ye, I actually am… And I have to blame you on that one!
Poco tiempo después de haber llegado a Montreal fuí a mi banco a pedir una tarjeta de crédito. Le expliqué a la empleada del banco que no necesitaba nada muy sofisticado, que yo no era muy amigo del crédito y que necesitaba la tarjeta mas que todo para ir construyendo una historia de crédito. La señorita me miró como si estuviera hablando con un marciano, y luego sonrió maternalmente mientras me explicaba “no, no.. se está equivocando señor. Usted está en norteamerica, aqui se vive es a crédito!”
Me hizo acordar a un llamado de mi banco que tuve hace unas semanas atrás. Me querían vender algo y me preguntaban como podía ser que no había usado mi línea de crédito nunca. Le contesté que sí, que la había usado, pero que él la veía “en cero” por que me había ocupado de “devolver” lo que había necesitado en su momento.
Demás está decir que lo sorprendió. Y claro… el canadiense medio puede tener un agujero de 20 mil dólares en su LOC y dormir tranquilo!
lo triste es que son 20,000 (una deuda como podria tener cualquiera en nuestros paises de origen) pero con una tasa de interes que es de lo mas ilogica y abusiva y ni cuenta nos damos!!!
como dice Arjona “tienen todo pero nada lo han pagado”
Saludos a todos.
Hasta ahora en mi país no he tenido problemas con las deudas de las tarjetas, estamos hablando de un limite cercano a los $10K haciendo la conversión. Aunque considero que una tablita en excel puede ayudar muchisimo a tenerlas balanceadas tambien soy consciente que no se deben descuidar porque se salen fácilmente de control.
En cuanto está la tasa de interés de las tarjetas en Canadá? Aca en mi país es de 29% y me he manejado bien, me gustaria saber qué me espera al llegar allá
Gracias
Excelente aporte Guillermo. En lo personal pienso que con una tablita en excel es suficiente para llevar las finanzas personales pero me puse a investigar y encontré un programa grátis que quizás pueda ayudarnos (http://www.gnucash.org/). Lo acabo de descargar y voy a probarlo. Si alguien lo conoce, bienvenidos son sus comentarios.
Yo hago lo mismo de siempre, no importa cual sea el limite de la tarjeta ni lo miramos, decidimos nuestro propio limite basado en nuestros ingresos y tratamos de mantenernos en nuestro limite mensual, no en el de la tarjeta. Y para sentir que hay algo “bueno” juego con las fechas de corte para disfrutar de los 20 dias de credito i.e. Gasto en Dic para pagar en Enero.
Financieramente si hay algo bueno……..si gastas y pagas luego estas ganando el interes que genera ese dinero invirtiendolo durnate el periodo en el cual lo tienes en tu poder, despues de haberlo “gastado”………..generalmente ese % no es muy notorio para nosotros….pero existe!
Un poco complicado de entender… pero muy interesante!! Nunca lo había analizado de esa forma.
Tambien puedes jugar a rotar el credito, pero ahi se va complicando la cosa, pues depende de como calcule los intereses el banco
Muy interesante el post! quería dejarles un link del Sitio de Educación Financiera del Banco Nacional
http://www.jecomprends.ca/
Y de paso, con los videitos, se puede ir aflojando la oreja con el quebecoise.
Saludos!
Gracias por el aporte Romina!
Buen tema
Pues yo hace varios anos tome como politica personal tener UNA SOLA TARJETA, si senor solo una tarjeta de credito, pues el dia que empiezas a necesitar mas de una probablemente algo en tus finanzas esta fucionando mal; y esa sola tarjeta es donde no me cobren cuota de manejo; yo trabajo en el sector financiero en Colombia, por ende solo utilizo la de la empresa donde trabajo,lo cual me exonera de muchos cobros de comisiones; esta politica no solo me sirvio para organizar mis finanzas y no crecer mis deudas y caer en la “Carrera de Ratas”, donde solo trabajas para pagar deudas, si no que es una excelente herramienta para alejar a los vendedores de tarjetas de credito ya sean de otros Bancos, o de los almacenes grandes como Home Center, Carrefour, etc que te pintan unos muy tentadores beneficios para adquirir TC con ellos y endeudarte; ante la respuesta……perdon pero por politica personal solo utilizo una TC, muchas gracias; inmdiatamente los vendedores quedan sin palabras y yo me salvo de oir sus tentadoras ofertas.
Este metodo me ha funcionado, se los dejo a consideracion
gracias
Como dice Guillermo, estamos en arenas movedizas, tenemos que tener cuidado.
Hay tarjetas que cobran 29%, otras 19%, o 11%.
Por ejemplo la tarjeta de Sears, se puede obtener muy facilmente, pero te cobran un interes del 29%, igual que la tarjeta de Ikea, y la mayoria de los grandes almacenes que tienen TC propias.
Las TC de Cotsco-American Express, cobra %19 al año, igual que la tarjeta VISA del RBC.
Pero si uno pregunta y pregunta, se puede obtener una tarjeta VISA del RBC con un costo de 12% anual.
Ademas esta la Linea de Credito del banco, que usualmente tiene un costo de 8% o menos, dependiendo del perfil de credito del usuario.
Por ejemplo, si tengo una deuda de $10,000, debo pagar por interes:
29% , costo de interes 2900 anuales, 241.67 mensuales
19%, 1900 anuales, 158.33 mensuales
12%, 1200 anuales, 100.00 mensuales
8%, 800 anuales, 66.67 mensuales
El credito es necesario, pero hay que saber usarlo, no es lo mismo pagar $241.67 que $66.67, la diferencia me alcanza para pagar la cuota de un auto nuevo (un Hyundai nuevo!).
Saludos Guillermo, y siempre es muy interesante leerte.
Ayer iba a postear desde la casa pero el internet estaba caído (dicho sea de paso: JAMÁS contraten internet con ACANAC, yo cometí el error y ahora me pesa sobremanera).
Ahora si:
Se necesita 1 tarjeta de crédito para tener historial y después poder comprar la casa.
Dicha tarjeta se paga en una sola cuota antes de la fecha de vencimiento, con esto se gana;
- 3 semanas de liquidez (o intereses si tiene donde invertir a la vista.. pero no crea que obtiene más de un 2% anual)
- Historial de crédito.
La tarjeta tiene que ser vista como medio de pago y no como un crédito. Por ello, para mi es más importante NO tener cuota de manejo anual que el interés pactado. Adicionalmente:
- Usando la tarjeta de crédito hago menos operaciones de retiro (en Canadá los paquetes incluyen un determinado número de retiros, después del cual le cobran la transacción).
- Acumulo puntos (es algo ridículo como el 0.4% de lo que compro pero sirve para un regalo al año).
Algún día podríamos escrbir sobre eso…
Gracias por el aporte
Muy interesantes los aportes.
A pesar de que trabaje en banco en mi pais y se que el negocio de estos es ganar intereses al llegar a Canada es muy facil caer en la tentacion de gastar y gastar porque es demasiado sencillo conseguir credito, uno debe ser muy ordenado y metodico y no aumentar el limite de credito, utilizarla solo como medio para construir el historial de credito y cancelar el saldo cada mes.
Otro detalle financiero para tener en cuenta, ya que aqui todo se puede pagar con debito en la cuenta (para lo cual te piden un cheque anulado), vale decir, telefono, celular, seguro del auto, transporte escolar, periodico,tarjeta de credito, etc. es muy importante llevar un control y tener siempre los fondos suficientes para los debitos y cheques autorizados ya que las penalidades por cada incumplimiento puede ser de 40 dolares.
Gracias por los buenos consejos!!
Mis tarjetas de crédito son un medio de pago y no para obtener crédito. Fijamos el límite que podemos gastar y no el límite de la tarjeta porque eso te puede llevar justamente a la bancarrota. De todas maneras uno va entrando en el consumismo porque me doy cuenta que antes me quedaba mas de resto en el mes que ahora, hay que tener ojo.
Mis recomendaciones
Por mi experiencia mientras vivi en USA les puedo decir que:
1) Es aconsejable solicitar una trajeta de credito desde el mismo momento que llegan. Esta es una de las formas mas sencillas de comenzar su historia crediticia
2) Si tienden a hacer sus compras regulares en los mismos sitios, vean si ofrecen una tarjeta de credido de la tienda. En USA les recomiendo la de Amazon.
3) A menos que viajen muuuuucho, pero mucho, busquen tarjetas que NO tengan Annual Fee y mejor si tienen algun tipo de Cash Back
4) Use las tarjetas como medio de pago, pero no de financiamiento. Es decir, pague el saldo completo antes de la fecha limite.
Los comentarios son muy buenos y con muy buena fe ,pero hay algunas objeciones realistas a las q me gustaria referirme.Al llegar a este pais me advirtieron/asustaron muy bien sobre el credito y los bancos e intereses y demas.Le cogi mucho miedo a endeudarme y sufria solo de pensar en ello.por consiguiente ,broncas con mi esposa e hija por no gastar ,enfermo con los ahorros y mala cara con todo lo q oliera a credito y estafa.
No compre carro caro como dicen por ahi,me compre un cacharro q siempre estaba roto y halaba mas dinero mensual q un pago de carro e inseguridad para viajar (-20 y nieve ,ustedes saben),me compre uno y por comprar barato el man del dealership me estafo y sali con otro cacharro y 13000 de deuda.me las arregle y sali de eso con 5000 al lomo .
mi esposa no encontraba trabajo y la colegio fue 12000 de student loan ,ya trabaja y paga.
me quede sin trabajo y el intervalo de 3 meses pagando la renta seguros y comiendo ,$6000 al lomo.
Encontre otro trabajo y me compre mi “coche caro” de 5 anos old que me encanta ,y la salvedad hago ,siendo English teacher trabajo como mulo en frio de -15 y expuesto a los elementos atendiendo IT SYSTEMS de vigilacia remota ademas estudio por la noche .
Tengo mi buen tv y computer mi hija buenos libros de 25 dolares cada uno (average) ,que mas se hace en Canada con este frio ,pocos amigos y noche a las 4 de la tarde. que alguien me digaaaaaaaa!!!!!
Hoy ,estoy muy contento con mis deudas a las q he aprendido a querer y entender y duermo tranquilo , mas tranquilo q antes ,que cuando no tenia deudas pero ni carro bueno, ni tv ,ni libros ni Mac.y si un susto de pelicula!!!!!
Solo en mi conciencia esta q ninguna fue por derrochador ni
loco .Si llega el momento de claudicar ,sera cuando no tenga 2 brazos o no me quede esperanza .si logre salir de Fidel y su mierda ,como no voy a pagar lo que debo ……eso si ….el q pueda q se escape …..o viva frugal ……para q otro disfrute lo q tu guardaste ….o no te comiste,no manejaste o no miraste . Ojo con los intereses….saludos familia y muy lindo q ayuden a los demas q llegan….what goes around comes around …..
bye
Me suena a “Ustedes digan lo que quieran… pero el que la tiene clara soy yo!” Parece argento! LOL!
Gracias por el comentario ron!
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