La semana pasada, en la entrada “Si lo hubiera sabido antes…” se generó un intercambio de información interesante en torno a la historia de crédito, de qué se trata, cómo generarla y cuánto puede afectarle el estar o haber estado en la Ayuda Social, “Bien Etre” o “Welfare”.
Paola y Ale Marge transmitieron en sus comentarios (ver los enlaces) sus experiencias y lo que conocen del tema y eso disparó más interrogantes en los demás lectores deseosos de saber como comenzar su historia de crédito en Canadá de la mejor manera posible. Estuve buscando un poco en Internet, leyendo y preguntando (o sea, haciendo los deberes) y saque algunas conclusiones que les dejo aquí y que espero que les sirvan.
El camino al bienestar financiero se hace con una buena historia de crédito
Qué es la historia de Crédito?
La historia de crédito es la lista de eventos o acontecimientos que dicen de que manera has manejado tu crédito en el pasado. Esos eventos o acontecimientos son recolectados de instituciones financieras (Bancos), empresas de servicios (Luz, Gas, Teléfono, etc.), minoristas (Future Shop, Best Buy) y otros prestamistas.
En Canadá se va llevando registro de cada persona que pide prestado dinero y de como lo devuelven. Ese registro genera un “score” o puntuación para cada una de esas personas. Un buen “scrore” o puntaje es una prueba, para prestamistas potenciales, de cuanto pueden confiar en esa persona para que pague sus cuentas y devuelva el dinero prestado en tiempo y forma.
Cada vez que se aplica a un crédito, la empresa a la que se lo pidas verificará tu score y decidirá si eres confiable o no en función de eso.
Cómo comienzo a generar mi historia de crédito?
Básicamente, lo que todos los consultados recomiendan (y que muchos han expuesto en los comentarios de la nota a la que hacíamos referencia arriba), es comenzar con algo que podamos pagar de forma rápida y puntual. Por ejemplo, una tarjeta de crédito con un bajo límite de crédito, un teléfono prepago, alguna factura de servicios a tu nombre (por ejemplo, el teléfono o la televisión por cable).
Con ello, cada vez que nos llegue la factura por el servicio, la pagaremos de manera puntual al 100%. Si hemos optado por una tarjeta de crédito, haremos pequeñas compras, aunque tengamos el efectivo necesario y sólo para hacer funcionar la historia de crédito.
La Ayuda Social afecta la historia de crédito?
De acuerdo a lo que he leído la respuesta sería “No”. La Ayuda Social es un ingreso y, como tal, se lo muestra de esa manera a aquella institución que demande ver nuestra historia financiera.
Entonces… Cuál es el problema de estar en la Ayuda Social y pedir Crédito?
Que al ser la Ayuda Social un ingreso bajo, entonces puede no ser suficiente como para calificar al crédito que pidamos.
En mi país de origen siempre tuve un historial de crédito intachable… Me sirve en Canadá?
No. Definitivamente no. A las empresas de crédito locales les interesa tu historia local, con los prestamistas locales. Debemos comenzar de cero una vez que comencemos nuestra nueva vida en Canadá.
Cuánto tiempo tengo para que mi historia de crédito “sea creíble”?
El tiempo mínimo que se aconseja es entre 12 y 18 meses de historia financiera en Canadá. Con eso, ya podremos comenzar a indagar por créditos que nos permitan comprar un auto nuevo, una casa o ese televisor de plasma con HD que tanto nos gusta!
Algunos consejos para tener una historia de crédito impecable
- Puntualidad! Siempre paga tus deudas a tiempo!
- El Ahorro es la base de la fortuna! Si nos acostumbramos a ahorrar, el día que tengamos problemas financieros podremos seguir pagando nuestras deudas a tiempo y no arruinaremos nuestra historia de crédito.
- A más ingreso más chances. Considera la posibilidad de incrementar tu ingreso tanto a través de una actividad extra como de horas adicionales de trabajo. Un ingreso mayor suele ser un buen punto a favor al momento de pedir crédito.
- Solicita al banco una Tarjeta de crédito con co-seguro. Es lo que hacen la mayoría de los recién llegados. A cambio de un monto de dinero congelado en el banco durante un año, año y medio, el banco les cederá una tarjeta que ustedes podrán utilizar para montos pequeños y que pagarán en tiempo y forma.
- Invertí en tu Seguro de Retiro (RRSP o REER) Cuando tengas algún ahorro que peudas separar, hazlo con un RRSP. A los bancos les gusta ver que uno tiene una cuenta de retiro por que demuestra que pensamos en nuestro futuro. Es un síntoma de seriedad y responsabilidad.
- Pedir sin necesidad. Aunque no necesites un préstamo, pídelo igual. Tener un préstamos que sabemos que podemos pagar va a ayudar a hacer nuestra historia de crédito de manera simple y efectiva.
Espero que la nota haya ayudado a aclarar las dudas. Sin embargo, si les surgen más consultas les pido que las dejen en los comentarios y con ello iremos actualizando esta entrada para que se vaya enriqueciendo.
Suerte!
Fuentes: Bankruptcy Canada, RBC, Yahoo! Answers
Bonus Track en el sidebar: Historia del Crédito en los EE.UU.
Pic
{ 20 comments }
Espectacular Guille!!!
Sólo un comentario: pagar las facturas de la luz, tel, etc no te generan historial de crédito (porque no son créditos), sino “historial de buena conducta de pago”, que es otra cosa en la que se fijan al momento de darte un crédito
A tener en cuenta!
Pd: y me rebautizaste che!, jajaja
Ouch! Sorry! Ya lo arreglo…
Yo no entiendo bien como funciona este sistema. Lo que voy a hacer es contar que fue lo que yo hice y me resulto bien (digo, so far so good)
Cuando yo arrive a Toronto me saque una tarjeta de credito “segura”. Esto es uno manda al banco (junto con la aplicacion) un cheque por un determinado monto, y es ese monto tu “credito”. Yo mande $500 dolares en un cheque y mi “credito” eran $500.
Lo que hacia era gastar con la tarjeta y pagaba en termino pero siempre dejaba un saldito ($50-$60) para el mes siguiente. Asi hice por alrededor de 6 meses, que fue cuando solicite una tarjeta de credito “unsecure” y me la dieron por $1000.- Y siempre hago lo mismo, pago en termino pero dejo un saldito para pagar intereses… porque el negocio de los bancos es ese, cobrar interes. Y si uno les paga interes (siempre dentro de los limites razonables!), los bancos te adoran.
Ahhh me olvidaba. Cuando das de baja la tarjeta “secure” de mandan un cheque a tu casa con la diferencia entre tu “limite” y lo que tengas de saldo.
Insisto, no se si este sistema sigue siendo asi. Yo lo utilice en el 2002.
Enzo, Me parece interesante esa postura de parte de los bancos o mas bien la “tecnica” que aplicas….aqui en mi pais pago mi tarjeta al 100% de contado y no dejo nada de nada; aun asi los bancos me continuan enviando promociones, descuentos y me ofrecen prestamos con intereses bajos o de esos que con “solo firmar” sin tanto papeleo ya te sueltan por decir algo, $15000.00
Asi que asumo que soy cliente de buen credito para ellos… creo que mas bien evaluan tu capacidad de pago y tu puntualidad. Ojala que cuando llegue alla mi practica no resulte contraproducente.
Saludos.
Excelente post Guillermo, volviste recargado.
Y no sabes lo que hay esperando para el resto de la semana!
Buenisimo Guillermo. Me parece que esto se aplica en muchos paises, incluso en la Argentina (aunque en mucha menor medida, claro).
Gracias
El problema con los bancos argentinos no es que no quieran prestar… es la cantidad de requisitos para que los que piden no los caguen!
Si, en Argentina mañana nadie sabe si será solvente, ya que estamos sujetos a los altibajos de la economía. Nunca se sabe cuando puede venir el proximo 2001 y quedamos todos patas para arriba, sin laburo.
Guillermo, Buen tema en algo nebuloso en el que todos tenemos mitos
Varias cosas:
1. Yo pago todo a una cuota, así no pago intereses. Uno deja un saldo de $10 y tiene intereses diarios hasta por lo que acaba de comprar. Te van a adorar los bancos pero tu puntaje no mejora por dejar un saldo.
2. Uso del crédito: Salvo que sea el primer crédito, no creo en eso de pedir sin tener necesidad porque eso resta tu capacidad de endeudamiento. De hecho manejar saldos bajos en tarjetas de crédito es una estrategia de mejorar el puntaje.
[url]http://articles.moneycentral.msn.com/Banking/YourCreditRating/7FastFixesForYourCreditScore.aspx[/url]
3. Conseguir el reporte de crédito gratuito (no tiene el puntaje pero pueden darse cuenta cual quienes consultan y quienes reportan sobre Ud, o si le están clonando):
[url]http://www.equifax.com/contact_us/en_ca[/url] Ver el recuadro derecho.
Muy buenos datos amigo! Gracias!
Jaime tiene razón, te cobran intereses sobre el saldo que dejás y no mejora tu crédito.
Me dijeron tmb que al momento de sacar el crédito que realmente necesitás (un hipotecario por ej), te miran todo el activo y el pasivo. Y los créditos que tengas aprobados cuentan como pasivo. Es decir, si vos tenés 2 tarjetas con límite de 5 lucas pero gastado tenés $500 en cada una, ellos te lo toman como $10.000 en potencial deuda, no importa lo que hayas gastado (esto es para otorgarte el límite, no para decidir si te dan el crédito o no)
También podés conseguir el reporte gratis en Transunion.
Recomiendan chequear ambos 1 vez x año para evitar errores. El mío de Transunion tenía errores de datos, como por ej decía que vivía en mi depto desde 1 mes antes de haber firmado el contrato (??), pero te lo corrigen rapidísimo y sin mayores problemas.
Muy bueno el post Guillermo, muchas gracias por la empatía con todos tus asiduos entre los que, obviamente, me cuento.
En cuanto al comportamiento de los bancos latioamericanos en este tema, me temo que es casi nulo intentar seguir reglas pues las medidas económicas mantienen un comportamiento casi convulsivo de forma tal que cuando les convenga será relativamente fácil y en cuanto les llegue algún tipo de incertidumbre respecto a la makro economía, te van a pedir originales del acta de la declaración de la independencia… claro que no te dicen que no… simplemente te lo ponen imposible.
Este es uno de esos temas que nos recuerdan que si bien un país como Canada no es el paraiso, al menos hay reglas que dibujan la ruta para una relativa planificación del futuro.
Saludos
Me alegro que la nota te haya sido de utilidad. Saludos…
Si un buen historial en nuestro pais no importa, un mal historial sí puede afectar el credito?
No. Tu pasado no ten condena, en este caso… A no ser que hayas estafado a medio mundo y tengas captura internacional…!
Lo que pasa es que uno se cuelga en las cuotas de la Tarjeta de Credito, la factura del Cable, del celular, el pago en el Colegio de los hijos, y aqui en Colombia lo reportan a centrales de riesgo pero no llegamos (hasta hoy) a notas rojas en la Interpol (ja, ja!!).
Gracias
35 % del historial es tu historico de pagos…si cumples vas bien. Los llamados revolveres : qiuenes pagamos todo a una cuota sin dejar saldos que generen intereses no tenemos “desventajas” frente a quienes dejan el “saldito” amable para el banco.
15 % de tu historial lo hace tu endeudamiento…alguien decia que si tienes 20000 de cupo y debes 500 te cuenta como que los 20000 son potenciales. Eso es cierto, pero tamben es cierto que se toma en cuenta el porcentaje de credito potencial versus el usado. POr ello es mejor tener dos tarjetas de 5000 y cargar una deuda de 1000 que teneruna sola con los mismos 1000 de deuda…porque asi demuestras que tu uso de credito es menor que tu credito potencial.
Es decir que si puedes endeudarte en 20000 y solamente lo haces en 1000 no “necesitas” deuda…..diferente a quien tiene las tarjetas a todo tote!!! ese es mas riesgoso para un banco.
Tambien tengan en cuenta que cada vez que una empresa, banco, o ente prestamista en general consulta tu historico de credito eso hace que tus puntos de calificacion bajen : porque? porque cuando buscas credito en diferentes partes y recibes consultas de diferentes sitios demuestra tu “necesidad”…y si sumas a eso un alto endeudamiento y una historia no muy cumplida en pagos..estas en apuros amigo!….si te prestan ..ten por seguro que seraa unas tasas horribles!!!!
Buen comentario! Gracias…
Comments on this entry are closed.