Lo que sigue es una explicación muy pero muy a “grosso modo” que te permita calcular que vivienda te sería posible comprarte aquí. Pero no lo tomen como regla de oro, eh? Es un experimento para “jugar” con los números antes de hilar fino.
Arranquemos asumiendo estos supuestos básicos
- Puedo lograr (por que tengo un historial de crédito bueno, por que tengo antigüedad en el trabajo, por que llevo en Canadá lo suficiente,e tc.) que el banco me financie el 95%, por lo tanto debo contar con efectivo suficiente para el downpayment del 5%.
- Cuento también con efectivo (o una línea de crédito o algo) que me permita financiar los gastos del 1.5% del valor de la propiedad al momento de tramitar la documentación en la Escribanía (Notario).
- Conozco la tasa que ofrece el RBC (por citar un banco tipo) por una hipoteca de tasa fija a 5 años (la tasa es fija pero se renegocia cada 5 años) Ese dato lo puedo tener aquí. Es lo que ellos llaman “Closed” a 5 años y, por lo menos hasta el momento de escribir esta nota, era del 4.49% “en pizarra” .
- Supogamos que financiamos a 35 años, que todavía es posible.
- Tenemos a mano el sitio con la calculadora de hipotecas del RBC que es simple de usar.
Ahora buscamos dónde queremos comprar y qué.
Para eso utilizamos el sitio de Realtor, que tiene un muy lindo mapita donde se puede ir filtrando por ciudad, precio, habitaciones, etc. A ver… pongamos un ejemplo…Una casita en Gatineau, específicamente en Aylmer, digamos… la zona que llaman del Plateau, de hasta 150 mil dólares.. Habrá? Probemos entonces en el sitio de Realtor
- Gatineau, QC
- Residential
- For Sale
- 0 to 150.ooo
- Lo demás lo dejamos como está, por ahora.
La búsqueda tira un resultado muy amplio, que podemos llevar con el mapa hacia la zona de nuestra preferencia para que nos muestre solo lo que queremos ver. Entre los resultados nos muestra que hay algunos deptos. de 2 habitaciones y un baño en los CAD 149.900. Entonces…
- Debiéramos contar con un downpayment de unos 7500 CAD (el 5%, mínimo)
- Y que el banco nos finacie unos 142500, más un seguro que se debe pagar que no recuerdo el monto exacto pero debe andar en los 4 o 5 mil dólares. Digamos que el total a financiar puede andar en los 147000.
Utilizando la calculadora de hipotecas del RBC ponemos…
- Mortgage amount: 147000
- Rate Type: Fixed
- Intereset Term: 5 years
- Payment: Monthly
- Interest rate: 4.29%
- Amortization period: 35 years
Resultado: CAD 673.30 por mes de hipoteca pura. A eso habrá que agregarle los impuestos municipales que correspondan (que se pueden pagar junto con la hipoteca) más los “condo fees” (o “expensas” o “gastos comunes”) si fueren de aplicación.
Como dato adicional, les dejo un video sobre el mercado hipotecario en Canadá, en tiempos de crisis.
Que les pareció? Les parece útil? Tiene sentido?
Pic from http://www.unit195bridge.org
{ 13 comments }
No tenía en mente el 1.5% de gastos… buen dato.
Gus Comas estuvo posteando algunas cosas sobre la compra de una casa y las cosas a tener en cuenta. Por ej, no tenía ni idea que había un problema con los materiales de construcción en la Rive-Sud de Montréal (pirita).
Su Realtor los está aconsejando sobre las cosas a ver?, reparaciones posibles?, problemas futuros?
Eso a mi me aterra. No tengo ni idea de las construcciones en madera (como son la mayoría acá). Sé que llevan más mantenimiento, pero me mata pensar que puedo comprar un buzón por el solo hecho de no conocer y en mi cabeza suena a que para eso tenés al realtor de aliado.
Sabés qué me gustaría?, que postees algo sobre tu experiencia en elegir un realtor.
Qué se puede o debe esperar de este tipo de profesionales, cuál suele ser el % que cobran, cómo negocian, etc.
Y ojo, que a mi lo que me interesa es tu punto de vista de “consumidor del servicio”. Si bien la opinión profesional de un realtor es buena, no hay que olvidarse que esa persona vende sus servicios y por ahora me gustaría conocer el “mouth to mouth” de la cuestión
Te cuento sobre el Realtor en una próxima nota entonces…. Te peudo adelantar que cobran un 2.5% de comisión (por lo menso el mío) y que eso lo paga el vendedor (aunque supongo que el comrpador lo “paga” indirectamente en el precio final de la vivienda)
Sí es útil el post. Lo único que puedo agregar tras haber pasado por la experiencia dos veces, es que no hay que desechar la idea de tomar una tasa variable, historicamente te ahorra bastante más dinero en intereses que la tasa fija (es cierto que se toma un riesgo, pero en muchas hipotecas se puede poner la opción de convertir a tasa a fija en cualquier momento y listo).
Con respecto a lo que dice Paola en el primer comentario: si se puede, es conveniente gastar unos dólares en una inspección (sale unos CAD 300), especialmente si la casa no es muy nueva, te va a dar mucha tranquilidad a la hora de comprar.
Toda la comisión del realtor la paga el vendedor (siempre), eso se equilibra cuando te toque vender para comprar otra casa.
Saludos.
Yo creo que con el realtor vos también terminás pagando un poco, aún indirectamente. Por ejemplo, vas a tener menos margen para negociar el precio por que el vendedor tiene que cubrir eventualemnte el costo de dos realtors: el tuyo y el de él! Pero, digamos, es el precio de la tranquilidad. Hasta ahora el realtor me está pareciendo una buena elección.
Gracias por pasar, Harry.
Puede ser, igualmente es un momento excelente para comprar. Yo tambien soy partidario de usar un realtor, en tanto uno este seguro de que representa bien nuestros intereses (algunos se apuran a “venderte” cualquier cosa con tal de sacar la comisión rápido). En fin, mucha suerte con la compra, es un paso importantísimo.
Severus (recién me confundiste con otro personaje).
Guillermo todos tus articulos son excelentes, pero el de hoy ha respondido muchisimas preguntas que yo tenia en mi mente, hoy es un buen dia para reiterarte que vale mucho la pena que hayas retomado tu blog! Aqui en mi pais tengo casa propia y como todos, mi idea es tener algo propio tambien en Canada cuando sea el momento apropiado, gracias por tenernos al dia en este proceso y por tus orientaciones.
Dios les acompañe en este proceso! Mantennos al tanto porque desde mi pais celebraré con ustedes cuando ya compren su casa!
Gracias Esther! Me alegra mucho que encuentres la nota de utilidad!
Ante todo, felicitaciones por este gran paso.
Debe ser complicado el tema de la construccion, se me ocurre que por los materiales que se utilizan la vida util de las propiedades es menor?
En el caso de una propiedad antigua, yo me fijaria en si tiene cañería renovada o tiene aún caños de plomo, y si alguna parte de la construcción contiene asbestos (no se si esto existe a nivel de casas, pero dado que Canada era el principal expotador de asbestos en el pasado, puede ser que los nuevos materiales de similar fabricante aún no esten prohibidos).
Con respecto al financiamiento, parece que la mejor opcion es hacer pagos semanales lo cual baja un poco el monto de intereses, aunque no se si esto tiene alguna contra (mas alla de tener que disponer del dinero semanalmente, lo cual puede no coincidir con la economia familiar).
He escuchado que una vez que se tiene el mortgage, no se pueden hacer pagos adelantados, tal como sucede (mejor dicho, sucedia? en los EEUU).
Saludos y suerte!
Muy buena info Guille, como es de costumbre.
Te deseo mucha suerte en tu busqueda de la casa ideal!
Juani
Hola Guillermo,
Gracias por volver.
Estamos en el mismo punto. Alguna vez discutimos el asunto acá con otro señor de Montréal.
Yo pagaría mi couta inicial por encima del 20% para evitar la prima de seguros.
Claro que la compra se hace con el agente de bienes raíces, que es gratis (la comisión la comparten los 2 agentes).
La inspección es necesaria.
Las tasas de interés están en un punto ideal, me pregunto si los precios también. Al final el riesgo de perder la inversión en esta época lo estamos corriendo los compradores.
Jaime! Me has hecho reir! Claro! Si pudiera pondría el 100% y me evitaría la hipoteca!
Que vivo!
Jajaja, Guille,
No lo había leído así pero vale la pena mencionar a la audiencia que si la cuota inicial es de menos del 20% debe ser respaldada (asegurada) por la CMHC, Genworth Financial o AIG, y eso castiga mucho el préstamo. Un ejemplo que me dieron en el RBC:
Casa de $100.000 (talvez en un pueblito)
Cuota inicial de 5000 (5%) = Debe $95.000
El seguro (premium o prime des assurances)= $2612,50
Total, la deuda es de $97.612,50
Además ese seguro tiene impuesto en QC (9%) = 235.13 que cuenta como otro costo de cierre:
- Notario: aprox $1100
- inspección: entre 300 y 900
- Impuesto de Bienvenida, ajustes de impuestos.
El Notario es el 1.5% del valor de la propiedad, al menos en Ontario
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