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Se nota que cuando uno ha podido salir de la inmediatez que le plantea el ser un recién llegado, cuando ya las cosas urgentes de establecerse han pasado y uno alcanza cierto nivel de tranquilidad y comfort en el día a día, la cabeza comienza a girar en torno a otras cosas. Cosas ya no tan mediatas sino más alejadas en el tiempo pero que demandan de una planificación o, al menos, liberarla de la “dilación” nuestra de cada día.
Pensaba esta vuelta, otra vez, en el retiro. Y pensaba en los 20 años de diferencia que tengo en mis aportes con respecto a mis colegas locales. Estando en mis 40 he perdido, al menos, 20 años de aportes. Muchos de mis compañeros aquí están en sus 30 y algos y, estoy seguro, muchos de ellos han comenzado a aportar en sus “mid-twentys” No es mi caso ni el de Patricia, por supuesto. Esos aportes están en Argentina vaya a saber en manos de quien! (y aparte en Pesos!)
Me parece, entonces, que se me ha presentado una “carrera alocada” hacia mi retiro donde me veo en la obligación de recuperar el tiempo perdido. Y rápido! Debo, en mucho menos tiempo que otros, completar la recaudación de cierta cantidad de dinero que, de aquí a 25, 30 años, podrían ser más que necesarios si no quiero terminar repartiendo pizza con mi auto para Domino’s o sirviendo café en Tim Hortons.
Me pregunto si esto no me obliga a cambiar ciertos criterios personales y comenzar a transformarme en alguien algo más (bastante más?) codicioso de lo que solía ser, tener que comenzar a “venderme” al mejor postor y saltar de empleo en empleo a medida que las ofertas aparezcan. Buscar posiciones cada vez mejor pagas (y con cada vez más responsabilidad), dejando un poco de lado el sueño de “ser feliz en el trabajo” a cambio de “ser feliz en el retiro”. O, quizás, reveer el tema del autoempleo o “algún trabajito extra” en paralelo. (No, del blog no puedo vivir lamentablemente! Todavía no alcanza y dudo que llegue a alcanzar alguna vez!)
La otra alternativa era jugar a la bolsa… pero se habrán dado cuenta que demostró ser no muy efectivo!
Terminé de leer, ¿Qué puedo hacer ahora?
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Y a no olvidarse de ahorrar para la universidad de los hijos, y para el down payment del mortgage!
Are you not eligible to receive some pension from Argentina for all the years you worked there? Many countries will do this even if you are no longer a citizen.
Guillermo, como te puse en otro post: animate a hacer algo por tu cuenta. Un buen comienzo es que busques ayuda del gobierno en la creación de microempresas, o ayuda a microemprendedores o nombres similares. El camino no es fácil, hay que saber tolerar la frustración pero al tiempo te vas a estar preguntando “por qué no lo hice antes????”
Saludos.
En mi pais, Peru, yo aporte 4 anios de pension, (tengo 24 anios) y me los devolveran cuando tenga la ciudadania canadiense, me falta un poquito mas de un anio.
Es probable que Argentina pueda tener un sistema similar?
@Alejandro: Desde mi punto de vista, y aquí dejo el planteo para el debate, el tema estudios y mortgage es más simple de solucionar… Por qué? Porque por ejemplo, para los estudios necesitás juntar menos dinero y, si tenés hijos pequeños, capaz hasta tenés más tiempo para ahorrar. Por otro lado, siempre está presente la opción de los prestamos para estudios. En el tema mortgage tenés la ayuda de utilizar los RRSP y también es menos dinero. Necesitás unos 20 mil dólares, capaz menos.
En el tema retiro estamos hablando del dinero que vas a utilizar por el resto de tus días, hasta que te mueras. o sea, el dinero que necesitarás para tu sustento durante, digamos… 20 años, 25. Es mucho más… creo!
@XUP: Up to date, there is no agreement to do that between Argentina and Canada. And I’m not aware there will be one in the short term.
Alejo Existe algo así? Por donde podría empezar a averiguar? Dame una punta!
Forista Es lo que le decía a XUP, todavía no hay un acuerdo entre los países.
Es muy buena idea la de Alejo, aunque como bien dice conlleva ciertos riesgos y esfuerzos extra que en un laburo en relación de dependencia, como al que estamos acostumbrados.
Sé que para las universidades, al menos en Quebec, las cuotas son bastante accesibles, y hay muchas posibilidades de conseguir becas y prestamos del gobierno, asi que coincido con Guillermo, no creo que sea para preocuparse tanto.
Pregunta: cuantos años de aportes se necesitan en canadá para jubilarse?? Cuál es el cálculo para la jubilación, digamos de alguien que gana un sueldo promedio durante el tiempo obligatorio de aporte?
Guillermo, sigo pensando en lo que dices del retiro y se me viene la siguiente pregunta… varias personas me hablan de comprar RRSP adicionales desde ahora, q opinion tienes tu al respecto? Yo no se mucho de esas cosas….
Yo tampoco sé mucho, te digo la verdad… Pero todo lo que pueda ser ahorro para el futuro siempre es bueno. Aparte ese dinero adicional te puede ayudar en el futuro cuando compres tu casa.
Con la bendicion de Dios logramos comprar un condo hace un anio entonces ya no calificariamos para utilizar ese dinero porq segun me dicen solo lo puedes retirar para la compra de tu primera propiedad. Me tendria q esperar hasta tener los 65 anios para ver ese dinerito? q tal si no llego jeje
Solo te digo que no te afaneis por el dia de mañana, toma 1 minuto y lee Mateo 6: 25-34; Cristo te ama y es fiel para cumplir lo que promete.
@roxy… Seamos realistas! La última vez que le dije a Rogers que la factura de Internet se la pagaba Dios me cortaron el servicio! No mezclemos peras con manzanas!
Mi comentario se referia al hecho que una vez estabilizado, empezas a pensar en la casa propia y en tu futuro. Entonces, hay que pagar la cuota del mortgage, a eso se suma el impuesto a la propiedad… te queda resto para el RRSP? Lo dudo…
Me parece que la estrategia deberia ser poner lo mas que se pueda en RRSP para pagar menos impuestos, y cuando uno tiene un buen monto, usar la totalidad para pagar parte de la propiedad. De esa manera el capital a devolver es mas chico y por ende los intereses. Luego, quedara devolver el monto retirdao del RRSP, pero al menos eso queda para vos nuevamente y no son intereses que se lleve el banco…
De todos modos, segun los deberes que hice en otro post
, si solo vas a aportar 25 anios, para mantener el nivel de ingresos del trabajo necesitas como 1000$ al mes de aporte voluntario…. De lejos lo mejor es el negocio propio, pero supongo que eso pasara por el capitulo “sangre, sudor y lagrimas”…
Guille,
1. Uno puede ahorrar anualmente hasta el 18% en RRSP. No conozco el primero que ahorre todo eso. Eso te baja impuestos ahora (tendrías que pagarlos al retirar ese dinero pero con unos 24K libres de impuesto).
2. Las inversiones son importantes, y hacerlas inteligentemente lo es más. Hoy la bolsa está caida, y puede continuar así durante 12 -18 meses (no tengo idea), pero mientras las acciones o el fondo no se quiebren, es comprar barato para vender caro de acá a 5 años (0 20 si así lo deseas).
3. Tener casa a la hora del retiro te libera un 25-30% del salario (aun hay que pagar impuestos, mantenimiento y servicios como costos de vivienda). El transporte se reduce mucho. Total tus gastos de retiro generalmente disminuyen (excepto el médico pero esto es Canadá)
4. La propiedad raiz es una compra que se duplica su valor cada 5-10 años. Entonces un “downsizing” a la hora del retiro no está de más.
5. En Canadá, el gobierno puede salir a tu rescate: A final de cuentas pagaste impuestos durante años.
Se me olvidaba: Hay calculadoras para el retiro donde podés hacer tus cuentas.
Y lo del negocio propio es otro asunto que es muy rentable cuando suena la flauta.
Complemento los mensajes anteriores:
Se considera que para mantener la misma calidad de vida se debe recibir una pensión equivalente al 70% del salario mientras estuvo activo
Respecto a los aportes a partir de los 40 años, si se retira a los 60 años, necesita ahorrar como el 27%, pero si se retira a los 65 años, es como la mitad.
2 notas para ilustrar el punto 5:
A. El CPP/QPP aporta una cifra interesante para la pensión
B. El OAS (Old Age Security) también suma.
Finalmente: Desconozco la legislación argentina, pero por lo general podés acceder a la pensión de tu país sin importar que no aportes más y que no hayan acuerdos. Yo espero acceder a la pensión de mi país cuando sea elegible según las normas colombianas (Que la inversión sea devaluada es una cosa pero ayuda).
Hola Jaime,
No me quedó claro la segunda parte…
Respecto a los aportes a partir de los 40 años, si se retira a los 60 años, necesita ahorrar como el 27%, pero si se retira a los 65 años, es como la mitad.
2 notas para ilustrar el punto 5:
A. El CPP/QPP aporta una cifra interesante para la pensión
B. El OAS (Old Age Security) también suma.
Podrías aclararme?
Gracias!
Te dejo una de Colombia que te puede servir por el tema del plan de negocio y demás:
http://www.bogotaemprende.com/
Algunas de Canadá las busqué así nomás, seguro que si te ponés a buscar encontrás más y mejores:
http://www.canadianbusiness.com/entrepreneur/
http://www.tie-ottawa.org/home/?f=show&c=1&m=0&i=-1
http://www.entrepreneurship.com/
Los gobiernos serios le dan muchísima importancia y ayuda porque son excelentes sobre todo en momentos de crisis (llamalo menos impuestos, ayuda en capacitación, legislación especial, etc., etc.).
Yo acá en Colombia fui a la Cámara de Comercio y es realmente bueno pero cuando te encontrás con los organismos de gobieno ahí empiezan los problemas pero eso es otro tema que no creo que suceda en Canadá.
Cuando se comparen con los locales se debe tener en cuenta que cada familia canadiense arrastra un deuda de 40.000 $ de media.
Los canadiense viven muy endeudados comparado con los nuevos inmigrantes, se debería tener en cuenta esto también.
Hay 700.000 usuarios de los Food Banks la mayoría canadienses.
Guille,
Para alcanzar la meta del retiro con el 70% del salario (Ej: si te ganás hoy 60K, cuando estés retirado necesitás 42K) necesitás ahorrar un porcentaje de tu salario anual y, obvio, si te retirás a los 60 años son 5 años menos de aporte y 5 más que necesitás de ahorros.
Por eso la calculadora da como 27% del salario que se tiene que ahorrar, pero si aplazás el retiro hasta los 65, necesitás como 14%. Eso con un riesgo moderado (parte en renta fija y parte en variable) de tu inversión que está al rededor de 6%.
Lo otro son 2 aportes del gobierno (uno de los cuales, CPP/QPP, te lo están sacando ya del salario). El CPP te da máximo como 10K/año y hay que pedirlo
El OAS es proporcional al tiempo vivido en Canadá como adulto: Si se han vivido 40 años son como 7K/año. Nota: Si su pensión es elevada este monto también se reduce, pero si es muy pequeña aparece otro ingreso: Guaranteed Income Supplement
Por eso te digo, una calculadora de pensiones te da una guía mejor. Una: http://www.hrsdc.gc.ca/eng/isp/common/cricinfo.shtml
Excelente info Jaime, gracias por la aclaración
Personalmente no creo en la necesidad de un RRSP esto esta bien para aquellos con declaraciones anuales de mas de 80 mil dolares esto hace que los impuestos bajan un porcentaje muy alto y al mismo tiempo reciben un cheque del gobierno federal.
Los que ganan entre 60-80 mil anuales son decisiones …pero que muy personales que se tienen que evaluar muy menuciosamente y varia de un caso a otro, no s epuede generalizar las situaciones
Los que ganamos 45-50 mil como es mi caso no necesito ningun planificador economico y tampoco necesito un RRSP, ahora explico porque.
Hace 32 años despues de contraer matrimonio y como cliente del Royal Bank quise empezar mi RRSP para la jubilacion, mi pregunta fue la siguiente, Digamos le pregunte a la consejera bancaria , que cuando cumpla 65 años y despues de haber hecho todo el “papeleo” decido irme a mi pais de origen y estar libre de los inviernos en Canada , es que tengo derecho a sacar la contribucion al RRSP y “largarme ” a mi pais con todo el dinero a disfrutar de la pension?
Mire, me respondio sacarlo lo puede sacar porque es su contribucion yes suyo,pero se lo van a taxar mas que cuando lo puso , en resumidas cuentas le van imponer una taxa de mas del 50% debido a la cantidad y que usted ha tenido desgraves fiscales por ello, el gobierno no da nada por nada , asi porque si, me comprende !.
Por otro lado su salario aunque bueno no es como para tener ese tipo de “inversion” ;corria alla por el año 1977 de entonces a hoy ha nevado mucho.
Usted tiene consultar un contable y le pregunta todo, pero mi opinion es que invierta en una propiedad, esa puede ser su jubilacion y las ganancias capital no esta sujeta a impuestos , le digo hable con su contable.
Dicho y hecho , hable con mi comptable y ese fue mi plan de ataque desde los 30 años aproximadamente y solo me quedan 4 para la jubilacion!.
En otro post he escrito sobre la jubilacion de canada , si estubiese jubilado actualmente esta sera mi jubilacion:
Nota y clarificacion, las cifras son apromativas y pueden varias en 50-90 doalres mensuales , si usted no derecho a pension pension extranjera el montante es de unos 200 dolares menos
987 dolares del federal pension y suplemento al revenu
600 pension extranjera (450 euros)
450 dolares de la RRQ
350 dolares de subvencion por la esposa menor de 65 y sin trabajar
———-
2387 de jubilacion canadiense mensualmente y con derecho a trabajar hasta la concurencia de 9900 dolares anuales sin tener ningun tipo de penalidad.
Jubilacion sin pension extranjera
987 del federal incluido suplemento al revenu
450 RRQ
611 subvencion de la esposa menor de 65 y sin trabajar
——–
2048 dolares mensuales
Todas estas informaciones son a titulo personal y pueden variar de un caso a otro segun la estadia en Canada y basado en la formula 10/40 , todas las informaciones han sido verificadas por el ministerio de la vejez ya que estoy a cuatro años y necesito planificarlo muy bien
Un saludo
Joze
Tengo la impresion que jaime y un servidor vamos por caminos paralelos o identicos en algunos casos en el planteamiento de la jubilacion.
Se trata de rentabilizar al maximo las posibilidades, dentro de los medios a nuestro alcance, se que existe otra formula tambien para la rentabilidad de la jubilacion la cual en estos momentos no se aplica en mi caso ,por eso que le tengo olvidad pero ya informare en otra ocasion.
Un saludo
Joze
Joze, te agradezco sobremanera toda la info que brindaste, es excelente!
Te deseo una muy feliz jubilación! Igual, con 2300U$cad por mes entiendo que se puede mantener un buen nivel de vida.
Juan I.
“Buen nivel de vida” Para quien Juani? Para el retiro? Puede ser… pero vos y tu flia. no creo que puedan vivir los 3 por ese dinero…
No, no, para el retiro, me refería al caso de Joze.
Igual, según un sondeo que anduve haciendo por Sherbrooke, se puede llegar a vivir con 2 mil cad por mes, aunque ajustado. Vos decis que eso es erroneo?
No estoy seguro, por que no conozco el caso SBrooke… pero no me parece descabellado.
Yo tengo varias opiniones sobre el aporte de Joze, que resulta muy instructivo.
Empecemos porque la cifra que él dá, es lo que espera recibir como pensión… Pero él da a entender que ahorró de manera personal, no dentro de un programa RRSP, o sea que el dinero disponible es mucho mayor.
2. La pregunta que el hace hace 32 años al consejero del banco: Puedo llevarme TODA mi plata? Y claro, si la saca de RRSP que es un refugio de impuestos, y la saca toda DE UNA, le clavan el impuesto máximo durante ese año… Diferente si lo hace gradualmente hacia una cuenta de ahorros con una tarjeta débito.
3. Es claro que Joze recibe unos dineros como retribución por lo que ha trabajado (CPP) y vivido en Canadá (OAS), pero lo complementa con subsidios destinados para personas pobres. Además piensa retirarse afuera de Canadá. Mi pregunta es si el gobierno mantiene esos subsidios una vez se vive fuera del país? O si el gobierno verifica su cuenta bancaria?
4. La otra tarea que Joze posiblemente hizo fue: Comparar A y B:
A. X cantidad de dinero parqueada en una cuenta bancaria a 0% * y después de que el gobierno ya le sacó un impuesto mayor.
B. Ahorrar lo mismo anualmente, recibiendo un interés anual, superior a la inflación y pagando menos impuestos en el recibo de pago.
A mi me da claramente la segunda y no estoy en los 60K todavía. Yo tengo perfil de inversionista agresivo y no me dan miedo las variaciones del mercado, por ello espero mejores rendimientos. También salvo unos cuantos dólares cada quicena que no van para los impuestos sino para mi RRSP.
Un ejemplo aproximado: Alguien con un salario de 60K recibe $24 menos en cada quincena si ahorra $100 en su RRSP
*: Ésto es una suposición mía, tanto que tenga ahorros como que los deje quietos en una cuenta corriente, dado que el RBC solo abrió cuentas de ahorro hace un año y solo dan como el 1.9% EA
Jaime
3. Es claro que Joze recibe unos dineros como retribución por lo que ha trabajado (CPP) y vivido en Canadá (OAS), pero lo complementa con subsidios destinados para personas pobres.
Respuesta : Acertado en la suposicion
No estas acertado en que pienso retirarme e ir a vivir a otro pais , eso no esta dentro de los planes, estaba en un principio pero ha sido desdechado por obvias razones
El resto de los comentarios muy frio, aunque ya lo he explicado y parece ser que nadie se ha dado cuenta.De todas maneras Jaime podemos intercambiar puntos de vista ya que yo tambien soy un empedernido inversionista y procuro correr lo minimo de riesgo, mi hijo es analista financiero en un banco y en estos momentos estamos viendo la posibilidad de invertir.
Uno d elos defectos que tengo es que NO guardo secretos , a menos que sean de cama,pero del resto, todo es publico, mi padre me educo d euna manera un poco “primitiva” y popular y decia entre las muchas cosas: Lo que no se sabe hoy pagando , mañana se sabe gratis , al mismo tiempo sirve para convencernos del grado de sinceridad de nuestro interlocutor y poder actuar en consecuencia.
Podria compartir por este blog la manera y forma como lo he ido construyendo , pero soy un poco resevado en este sentido y no se quien lo puede leer y la interpretacion que le pueden dar, por eso no tendria ningun inconveniente en hacerlo por privado, algunos dicen que estoy a la que salta … seran los genes de mis antepasados !
Un saludo
Joze
consultante2008@gmail.com
Hola Jaime, mientras estaba en el gimnasio estaba pensando en tu post y sobre todo la frase siguiente: pero lo complementa con subsidios destinados para personas pobres.
Me pregunto que consideramos pobres ? es que por pedir el suplemento al revenu garantizado soy pobre? Personalmente no me considero ni pobre, ni rico, me considera clase media es todo no distingo ni alta ni baja , los colombianos por ejemplo lo clasifican por estrato del 1-6, yo paso de toda etiqueta clasificatoria.
El suplemento al revenu esta reglamentado y todo familia que no gane 37 mil dolares anuales no es pobre ni es rico, tiene derecho a pedir el suplemto al revenu garantizado y si las exigencias minimas son cumplidas, no veo porque no te lo pueden acordar.
Es un derecho que todo ciudadano tiene , exigir el suplemento al revenu garantizado y no veo ninguna objecion hacer uso de esta prerogativa, lo que no considero justo (punto muy personal) es clasificar de personas ricas o persons pobres.
Las incoherencias del sistema, al menos en Quebec son varias una por ejemplolos propietarios de toda habitacion estan obligados a contribuir al sitema escolar con una taxa llamada school tax.
Ahora bien un servidor no tiene hijos en edad escolar sin embargo estoy obligado a contribuir , la persona a quien le alquilo un apartamento tiene tres hijos en edad escolar y ella no contibuye a dicha taxa, bien es cierto que paga un alquiler, pero la relacion alquiler e impuestos y otros beneficios hace que la proporcion no sea igual ya quelos alquileres van de acuerdo a la ley de la oferta y demanda y en multiples ocasiones son a la baja.
Es por esta razon que durante años he procurado enfocar la jubilacion del punto de vista de rentabilizar al maximo mis derechos, como los parasitos de la sociedad lo hacen (diputados y senadores del gobierno de canada) dos veces electos al parlamento tienen derecho a una pension vitalicia desde el momento que pierden el escaño parlamentario, aparte de una separacion de perdida por ello mismo, siempre somos los mismos quienes pagamos la factura, por eso siempre digo lo mejor es trabajar independientemente.
Creo que me he expresado correctamente , si hay algo que no lo he expresado bien ,les pido disculpas por ello y tratare de ser mas esplicito .
Un saludo
Joze
Todavía estoy buscando un e-mail que tenia sobre gestiones que se estaban haciendo para traer la jubilación de Argentina, un convenio como tienen otros paises, por eso no conteste a lo que preguntaba Juani sobre empezar una gestión . Esperen que tengo la pc muy desordenada y lo busco para saber si realmente hay algún trámite ya empezado.
Ya sé que con eso no hacemos mucho por aquí, pero me acordé al ver este post. Lástima yo aporté como 15 años y mi marido como 25, buahhhh
Ojala haya suerte y la Argentina haga algo por todos sus compatriotas en canada y les reconozca lo aportado. Espero que se dé, no sólo por ustedes sino por mi como futuro inmigrante (aún esto es una hipotesis, estoy ansioso por empezar los tramites, pero está todo cuesta arriba….).
No te preocupes Ale, entiendo que vos y tu flia pasaron un año complejo.
Saludos
Se comenta que en Argentina van a reconocer los aportes para aquellos que emigraron, los van a pagar en Australes y el que crea en el país puede pedir Patacones serie B con vencimiento 2013…
Ojalá pueda cambiarlos por mis LECOP entonces!!!
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