Hace unas semanas atrás, cuando hablábamos sobre nuestra mudanza a Kanata y demás, comentaba también que uno de los proyectos que teníamos en mente era el de comprar nuestra primera vivienda digamos… de aquí a un año mas o menos, si todo sale bien.
Como todo proyecto que se inicia, y del que uno no conoce mucho, hay que comenzar a interiorizarse sobre un número de cosas. Hay que aprender como se compra una vivienda en este país, cuanto dinero necesito, como es el Home Buyers Plan (vamos a hablar de eso en poco tiempo más!) y como es eso de utilizar el dinero de mi retiro (RRSP) en la compra de la vivienda, cuanto me presta el banco si es que me presta y como, hay que hablar con amigos que ya hayan pasado por eso y te puedan contar su experiencia… en síntesis: hay que comenzar a mojarse los pies en nuevas aguas.
Una de las cosas que siempre me llamó la atención en este país es la construcción de viviendas y propiedades varias. A diferencia de lo que conocía de mi país (“mostly” hormigón y ladrillo) aquí la cosa es en base a madera, las paredes son de madera, los techos son de madera, todo es de madera… el hormigón se usa para la fundación nada más, un revestimiento exterior, algún ladrillo para decorar y listo. Esto hace que uno deba acostumbrar el ojo a una nueva serie de detalles derivados de un diferente método de construcción. Para comenzar a entrenarme en el tema viviendas, que cosas mirar, que esperar de una casa con determinada antigüedad, etc. estoy empezando a darle algo más de tiempo de encendido al canal HGTV, un canal de cable dedicado a todo lo que tiene que ver con la casa. Pero de todos los programas, el que más me gusta es el de “Holmes on Homes”
Holmes es un contratista y en su programa “Holmes on Homes” (tiene otros programas también) suele tomar casos muy extremos donde arregla las macanas cometidas por otros contratistas, ingenieros o arquitectos… A veces se arregla mas o menos fácil (remodelar un baño o una cocina) y otras directamente hay que tirar la casa abajo y hacerla de vuelta (literalmente) En el proceso, el tipo describe las imperfecciones que encuentra, te muestra los detalles y explica por que eso es o puede ser un problema a futuro.
Así que así estamos… comenzando a “entrenarnos” en algo nuevo y tratando de aprender de los demás… Ustedes como comenzarían a “mojarse los pies” con este tema?
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Terminé de leer, ¿Qué puedo hacer ahora?
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Hay otro programa muy interesante en HGTV que es sobre gente que compra casas viejas como inversion y que las recicla a nuevo para venderlas y hacer diferencia… No recuerdo su nombre, pero algunas cosas que me llamaron la atencion:
1) Las cosas con las que te podes encontrar en una construccion de este tipo (madera podrida o taladrada por insectos, zonas inundadas, etc.)
2) Lo exigente del que compra, casa con un baño solo, o sin jacuzzi, etc., son puntos en contra. Eso si, nadie se precupa si el baño no tiene bidet!
3) El costo de la mano de obra para realizar arreglos, y el costo de materiales.
Creo que hay que sacarse el recuerdo o imagen de lo que nosotros entendemos por una buena construccion. Ya hay una tendencia a utilizar elementos premoldeados en Argentina, pero no en la escala que se hace en el Norte.
Me pregunto cual es la vida util de una construccion de este tipo…
Tambien es importante preguntarse si es mejor alquilar o comprar… Por mas que el alquiler te salga lo mismo de un mortgage, a eso tenes que sumarle el impuesto inmobiliario y meterte en 30 años de baile… Siempre me pregunto si para nosotros que estamos en los 40 y tantos es negocio… Supongo que no hay muchas opciones, o si?
les deseo buena suerte en su proyecto de vivienda… yo ya pase por eso dos veces.. una que compre un anio despues de casados y que ya era usada… estaba bonita pero no calculamos bien el espacio… asi que decidimos venderla y comprar otra pero esta vez de construccion.. y es todo un deporte desde el primer dia,… escojer el terreno, el modelo, el financiamiento, las ofertas, negociar con el constructor ( porque todo se puede negociar ) y al fin la decision final de como quedara …. despues vienen los detalles que son los colores, los ladrillos, divisiones, las interminables extras y llega el momento de la construccion… las visitas a cada semana… la vigilancia de la construccion ( es recomendable llevar siempre su cinta metrica de minimo 30 pies para verificar las medidas y errores que los albañiles puedan hacer… y de que lo hacen lo hacen ) los cambios a ultimo momento, las miles de fotitos de la transformacion etc etc… y al fin llega el momento de tener la llave… una ultima inspeccion global y decisiva… la mudanza … la arreglada… la satisfaccion de tener tu casa propia… la tranquilidad de que hiciste buena compra… y ahi viene lo bravo…. la arreglada… y lo mas pesado.. alistar el terreno de afuera para el pasto.. y estoy ahora en esa etapa.. que ya casi la termine.. solo me queda regar el pasto y esperar que el jardin se quede verdecito ….
dicen que es un buen momento para comprar porque las tasas de interes estan por el momento bajo.. pero los economistas predicen que subira un buen porcentaje de aqui unos meses o semanas.. asi que a apurarse… esperemos nomas que sus predicciones sean como las de la meteo-media… erroneas hjeje… suerte
Nosotros comenzamos con el proyecto de nuestra casa muy jóvenes, a los 22 años estaba pagando la seña del terreno. Hoy a los 34, sin préstamo bancario de por medio, poseemos nuestra casa, que aunque está sin terminar, es nuestra y de ella nadie nos saca.
Sacando cuentas y haciendo balances, al día de hoy y cómo están las cosas en nuestro país, no podríamos hacer lo mismo y a eso sumale el hecho de criar nuestros hijos.
Es obvio que en Canadá el acceso a la vivienda es distinto por los préstamos hipotecarios, etc, pero yo estoy de acuerdo con Alejandro, de que si será conveniente a los 40 y tantos.
Supongo que es una de las encrucijadas canadienses, el elegir la casa y la forma de pago.
En mi experiencia super personal, solo 2 personas que estamos alquilando pero viendo para comprar, nos hemos dado cuenta que necesitamos casi el doble de lo que usamos mensualmente (en alquiler, servicios como internet, telefono y cable, más celular y seguro para alquiler) si queremos comprar unas casita modesta y para pagar los servicios, electricidad, etc. Ya estamos cada vez más cerca de comprar algo, pero la diferencia es un poco grande entre alquilar y comprar. Depende de las capacidades. Yo estaba renuente a la idea de comprar por los gastos imprevistos que siempre salen en una casa, que aqui suelen ser más caros de arreglar que en Venezuela, o que a veces no lo podemos arreglar nosotros mismos si somos habilidosos. Pero cambié de opinión a medida que veía que nuestras posibilidades capaz nos permitirían comprar algo. Ya veremos que pasa! Sorry si me alejé del tema de tu post, muchísimo éxito!!
El banco presta seguro, no necesitas tener mucha guita de sueldo, salvo que pretendas una casa de mas de medio millón de dolares.
Yo tengo mas de cuarenta pero sigo pensando que es mejor la casa propia y no alquilar es muy personal pero aquí muchas veces te podés llega a hacer muchos problemas con los propietarios, hay restricciones en cuanto a animales y otras cosas y además en algunos lugares no te dejan pintar las paredes, solo pueden ser blancas.
Suerte y exitos Guillermo, en este nuevo y noble emprendimiento.
Por mi parte, lo que haría primero, es averiguar cuales son las ofertas de financiacion de las distintas entidades bancarias o constructoras que hay en Canadá y haria una comparación. Seguro vos ya pasaste esta etapa.
Si comprase una casa que tiene mas de 20 años, la haría ver por un plomero, un gasista y un albañil o arquitecto, como para saber en que estado real se encuentra y si hay que ponerle mucha plata encima.
Saludos
De paso que pruebo el nuevo “chiche” del blog te contesto… Por lo que me contaron, aquí existe la figura de un tipo que se contrata para hacer la revisión total de la casa. Ese tipo (no recuerdo el nombre!!) te remite un informe completo con el estado de lo que vió y, creo, su recomendación.
Me gusta este plug in!
Claro que me imagino que cobra un billete por lo mismo.
Si, yo hice la inspección de la casa, te hacen un informe completo y con eso es un buen elemento para pedir rebaja, descartarla o comprarla.
Mucha suerte con su proyecto, me interesa aprender sobre el tema. Cuanto es que solicitan como adelanto para luego ir a solicitar un prestamo al banco??? por ejemplo quiero una casa de 200.000 tengo que presentar un 10% mas o menos?? y que sueldo es necesario para que te otorguen un credito bancario para un inmueble de este tipo.
Saludos
Fran y Romi
Chicos,
para comprar una casa no es necesario poner un pago minimo (hay planes con 0% de downpayment), pero si lo podes poner mejor (puede ser en efectivo o podes utilizar tus fondos de pension privada RRSP/REER para este downpayment, pero como no te cobran impuestos sobre estos fondos tenes 15 anios para devolverlos al banco sin intereses, esto fue lo que hicimos nosotros) para bajar el monto del prestamo y las cuotas mensuales o quincenales que es lo mas conveniente para pagar (y el monto del prestamo depende de tu ingreso mensual y del valor de la casa que te queres comprar (aca en Canada, el comprarse una casa no es nada dificil), lo ideal es tratar de poner un pago minimo de mas del 25% del valor de la propiedad para que la cuota sea mucho mas baja (que ya de esta manera no te cobran los seguros del CHMC) De todos modos cuando uno se va comprar una casa hay que tratar de tener disponible en cash alrededor de un 3% del valor de la propiedad para cubir todos los gastos que te lleva la mudanza/compra, etc.
Suerte en el proyecto
Claudio
Aylmer QC
Ahhhhhh HGTV
Es mi canal favorito, sin lugar a dudas. Se aprende muchisimo! Te orienta sobre el gusto de los canadienses, las posibilidades de reventa, las diferencias de precios que hay entre regiones y con respecto a los Estados Unidos, los cambios y arreglos que incrementan el valor de la propiedad… Es un vicio .
Pero piensen en sus hijos, eso de que a los 40 no vale lapena alquilar es medio egoista. La casa les puede quedar a sus hijos o pueden terminar de pagarlos ellos y asi les habran facilitado la vida. Es preferible gastar el dinero en su propia casa que pagandole a otro.
Claro, siempre y cuando puedan pagar la diferencia entre alquilar y el prestamo.
just my opinion
La casa actual de la que soy “propietario” se trata de un triplex en Brossard, proximo al quartier dix30, es una inversion pensada en mi jubilacion.
Teorias sobre como comprar una casa hay cientos de ellas y van en relacion a las necesidades de cada uno y el sacrificio que estamos dispuestos a hacer para conseguir el “sueño” de ser propietario.
Lo que nos cuenta arriba Claudio es perfectamente correcto , solo dicrepo en lo del 0% de cash down, no creo que es una inversion muy buena no dar entrada (personalmente opino asi, pero los planes economicos de cada uno son diferentes)
Esta es la 4 casa que soy propietario desde el 81 que compre mi primera casa en St Hubert en todas ellas he tenido unas substanciosas ganancias , de eso se trata, una inversion, mi esposa esta enamorada de sus casas , yo no, esto es un negocio y punto! ya me ha dicho ..bueno cuando la terminemos completa le pones la pancarta o esta sera la ultima compra, ( como me la entregaron en octubre , aun no tiene el el pasto y la entrada de los garages que estan en piedra) de hecho en construccion ya me dijeron si la queria vender , le puse el precio y dijeron que no , no importa! ese precio es ahora en construccion; una vez terminada olvidese de ese precio que es mas alto, yo se lo que puede llegar a valer esta propiedad en 4 años, si la tendencia se mantine , debemos considerar que hay unas entradas por los alquileres de los dos apartamentos uno de 1500 pies cuadrados y otro de 1100 pies cuadrados estas entradas hacen que el valor se mantenga un poco mas de tiempo sin contar el mio con 1900 pies cuadrados y dos puertas de garage un terreno de 690 metros cuadrados , con estas caracteristicas la propiedad puede ser identificada, pero es igual.
Como tambien comenta alguien mas arriba es necesario supervisar la construccion todos los dias , que he estado haciendo todo el tiempo que ha durado la construccion , esto es posible gracias a que estoy semi jubilado, quien no disponga de tiempo MUCHO OJO te pueden dar gato por liebre
Generalmente hay que saber un poco el funcionamiento del sistema , en el precio de venta va incluido el terreno y la vivienda; es importante saber cual es el valor del pie cuadrado del terreno, el real y el “ficticio”.
Se toma nota del cadastro de dicho terreno y se va al ayuntamiento (city hall) se informa uno alli cual es la evaluacion foncier de dicho terreno, aqui ya tenemos una idea en cuanto esta evaluado y en cuanto lo vende, en Brossard los terrenos pueden variar actualmente , claro si encuentras, entre 18.00 y 3o.00 dolares el pied cuadrado mas la construccion de la casa , el montante a invertir depende del salario familiar y el cash down.
Los bancos tiene mucha consideracion a la hora de prestar estas dos factoresno s epuede adquirir una vivienda de 400.000 dolares con un cash de 5% se puede hacer un estudio ahorita mismo 5/30 años y 5.50% interes
Prime d’assurance si la mise de fonds est < 20 % 11 210.00$
Prêt hypothécaire total……………… ……….391 210.00$
Versement mensuel……………………………..2 206.06$
Versement hebdomadaire accéléré…………551.51$
Versement accéléré aux 2 semaines………..1 103.03$
a estos gastos tienes que añadirle una tax foncier y escolar de unos 300 dolares al mes mas el seguro de vida que puede ser de 90 dolares al mes y finalmente un seguro de propiedad contra fuego ect.125 al mes .
Total hipoteca 2206
Tax foncier 300
Seguro vida 90
Seguro de habitacion 125
Total………………….2721 .00 al mes son gastos relacionados con la propiedad.
La pregunta que yo hago a quien lee este comentario, cuanto sacrificio se hace para conseguirlo? o si realmente estamos dispuestos a sacrificar las vacaciones a nuestro pais, las salidas a los restaurantes 2 veces por semana, la compra de zapatos nike para los niños o nosotros mismos , todo tiene un precio
la hipoteca de 2206 dolares reprersenta el 30% del salario mensual familiar es decir tiene que haber unas entradas de 2206×100/30=7353 dolares de entradas al mes , es esto realizable?
Plan B
El cash down tiene que ser muy superior al 5%mi opinion es que se debe de dar un 20% minimo asi no pagas el seguro de hipotecas esto ya simplifica muchos inconvenientes.
Comprar casa nueva o casa vieja, esto es un gran dilema para muchos compradores, mi opinion es comparar siempre nuevo , para viejo ya estoy yo! ( es broma) porque nuevo? Por la simple razon de la valorizacion , durante los cinc oprimeros años la valorizacion es muy alta y contra mas pasen los años la valorizacion queda estancada en un plafond y de ahi no pasa, las gana ncias se hacen como un ahoro y no como una inversion , si tenemos en consideracion todos los factores de reparaciones se ha invertido un dinero que no es recuperable ya que no se gana mas todo esta en funcion de la inversion,para que invertir si no ganas nada, para no ganar nada mejor no inviertas …los agentes inmobiliarios te cantan musica para venderte , ellos son los que ganan sin esfuerzo alguno en la ultima casa que vendi se llevaron la friolera suma de 24430 de comision .. una vez comprada por medio de un agente la casa los problemas son tuyos , si la edificacion es menos de 10 años aun tienes ciertas garantias como el tejado y la construccion suele ser mas o menos buena.
Si tienen alguna duda sobre el largo comentario no dejen de hacerlo saber
Un saludo y espero que mis vivencias en la materia le sirvan de ayuda
Joze
Parte II
Una sugerencia para los primeros compradores es la propiedad alrrededor de los 200000 dolares y nueva ,construccion nueva es mi sugerencia ,la teoria de las tres N (nueva,nueva,nueva) es como los negocios lo mas importante es la localizacion , generalmente son desarrollos inmobiliarios a unos 15-25 minutos en automovil del “centro”, en el momento actual quizas es “lejos” en cinco años ya no es lejos es lo mas normal y la valor mercantil ha subido de un 65-75% garantizado total, es decir que incluyendo el pago mensual mas el aumento de costo de la vivienda nos da el porcenteje citado anteriormente.
En ese momento la vivienda puede estar valorada en unos 350000 dolares tenemos ya una ganancia del cash down mas los pagos mensuales y el aumento de costo que son 150000 dolares en un periodo de 5 años este montante se invierte en otra nueva casa con un down de 150000 se puede ir a una pripiedad de 450000 con posiblidades de mayores, todo es una cuestion de numeros y posibilidades , en otra forma dicho estamos haciendo ua inversion piramidal con vistas a la jubilacion u otro tipo de negocio.
Es posible que una vez alacanzado cierto ontante demos vuelta atras y nos lancemos en la inmobiliaria , donde todo es posible compara bajo y vender alto.
Un saludo u buenos dias a todos
Joze
Muy bueno el aporte de Jozé, pero yo quiero matizarlo con mis propias investigaciones al respecto ya que estoy pensando en comprar dentro de poco.
1. ¿Cuál es el objetivo de comprar casa? ¿Una inversión? Es mejor nuevo y darse la pela (aguantarse) con el transporte público y los pocos servicios que los nuev0s desarrollos generalmente tienen. Si es la vivienda de su vida, yo preferiría buscar ubicación.
2. Vivienda nueva= hay garantía pero materiales menos durables… (Ya Joze lo advertía la hablar de “gato por liebre”). Vivienda usada= Revisión de un perito. Las reparaciones del techo y del piso están entre las más costosas (también advertido por Joze)… Pida facturas (o guárdelas si Ud. las hizo).
3. Todas las propiedades ganan valor en el tiempo, incluso las viejas, porque lo que se compra es una ubicación y una porción de tierra, además de la construcción (¿Se acuerdan del comentario de valor de pie cuadrado en el sector?)… El precio se duplica cada 10 años aprox… Las casas nuevas aumentan más rápido por la llegada de nuevos servicios al área y por el estado y/o diseño de la construcción.
4. Plan de pagos: Yo me voy con un 20% de cuota inicial así se evita uno la prima que suele ser cara… Alguien me hizo un cálculo ficticio: Casa de 100K, cuota inicial de 5K: Saldo: 95K, prima de hipoteca: 2.5K… Saldo real: 97.5K (sobre esta prima aplican impuestos a las ventas).
No puedo comentar ciertos informaciones que desconozco como es el caso anterior , el caso de Jaime ,pero intuyo que se trata de otra provincia distinta a Quebec ,el hecho que nos comunica añadir los impuestos a la venta.
En Quebec la compre de la propiedad esta ya incluida las taxas de venta , con la variante que se pueden reclamar hasta un 36% de las txas de venta.Esta reclamaciones tambien motivo de negociacion y comporta un poca de conocimiento en la materia sobre quien lo recibe y como se recibe.
El punto 1)Si es la vivienda de su vida, yo preferiría buscar ubicación.
en teoria al menos en Montreal nos encontramos queencontramos con la vivienda usada (vieja) del punto 2) y se admita o no,nos translada inversamente proporcional al punto 3) y se puede demostrar
Parte II del comentario anterior Error de programa y se envio
Cuando digo incluida los impuestos estoy hablando por experiencia propia, esto no quiere decir que sea uniformeel hecho puede variar de un constructor a otro
Las ponencias son mas visibles con un ejemplo un bloque de tres pisos en el cuadrilatero que se encuentra entre Jean Talon y Metropolitain por el lado norte- sur y Park ave. y L’Acadie por el lado este -oeste, las propiedades son de aprosimativamente , precio de venta 350000 dolares los gastos de reparaciones por los tres apartamentos se pueden elevar mas o menos entre los 75-100 mil dolares de reparaciones , para que la vivienda sea “normal” sin grandes lujos y poder alquilar a una media de 1000 dolares al mes sin calentar.
Las reparaciones consiten en
ventanas frente y atras
puertas
cocina
baño
sistema electrico
plomberia
piso planche
isolacion termico
tejado
balcones
escaleras exteriores
escavacion del subsuelo de la planta baja
rehacer el subsuelo a nuevo
Creo que mi presupuesto esta por debajo de lo dicho anteriormente ,vamos a calcular todos los gastos y los adicionamos al precio de venta nos encontramos con unos 450000 dolares de inversion.
Mi opinion personal es que una inversion de este tipo es muy dificil amortizar ya que el area es de alquiler modico es decir el promedio actual es de unos 600 dolares por un 5 1/2 quien puede reparar una vivienda y seguir pagando el mismo alquiler? si alguno conoce el barrio puede verificar lo comentado, este barrio asi como otros han sufrido una desvaluacion de la tax foncier ya que estaban sobre evaluados.
Existia una vivienda de la cual estube interesado en prestarle a mi hija para la compra de la propiedad que estamos hablando y cuando fui a ver el dicho inmueblo le dije que lo sentia mucho pero que para la compra de ese edificio no se lo dejaba , que para otro tipo de compra puede ser,pero que eso no era negocio.
Otro factor que se debe tener en cuenta es la clientela para la posibildad de pago de alquileres a 1000-1200 mensuales, es este un barrio con edstas caracteristicas , una prueba de ello , es Montreal Norte, ls propiedades estan a la baja desde hace años y continuan descendiendo, cual es la razon? esto ya es otro tema, que no viene al caso, una vivienda es una inversion me dijo un profesor de economia y sobre esas bases tenemos que pensar , que como bien he dicho son criterios personales.
Los agentes de ventas, solo les interesa la venta y la comision el resto que digan es MUSICA como se dice en buen quebeco.
Los precios se duplican solamente en casas nuevas en unos 6-8 años ( hablo con conocimiento de causa) en casas viejas , entre 30-50 años en Laval p0r ejemplo se ha comprado por 125000 en el 1997 en la actualidad anda en los 175000 dolares si dan mas , eso no es problema del vendedor y si el comprador acepta es su problema , esta propiedad no se han reparado las puertas y ventanas desde su cnstruccion en una gran mayoria , estimacion de las ventanas 12000 dolares ,puerta de garage 900 dolares, tejado 8000 dolares, goterales del agua, 1100 dolares, drive way 1300 dolares, balcon de madera 13 dolares el pied cuadrado 12×10=1200×13=1560
Comprar una casa es facil ydificil al mismo tiempo, hace falta conocimiento, si verdaderamente queremos una casa o una inversion dependiendo de ello cada uno procede como mejor le convenga y sobre todo hay que mirar con cuanto se dispone y lo que queremos arriesgar una vez que esto este solucionado el resto es otra etapa, la negociacion de la hipoteca que tambien es negociable ,los bancos estan para prestar el dinero y si ven que es un negocio y no existe el riesgo pues nada , adelante con el proyecto
Un saludo
Joze
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