Ahora que uno tiene la suerte de vivir en un país medianamente serio, donde planificar tu vida para los próximo cinco, diez o quince años no es una utopía, en algún momento es necesario ponerse a pensar en que será de tu vida al momento de tu retiro o jubilación.
Aquí, si bien existe una jubilación estatal (el CPP o Canada Pension Plan), si querés tener una jubilación medianamente pasable y sin terminar trabajando en un Tim Hortons, parece que tenés que preocuparte por aportar lo suficiente a tu fondo de pensión o RRSP (Registered Retirmenet Savings Plan) o, como lo conocemos en Argentina, la Jubilación Privada.
Hace unos dos años le pregunté a una compañera de trabajo canadiense que cuanto pensaba ella que había que tener acumulado al final de tu vida laboral para estar medianamente tranquilo. Me contestó, casi sin dudas, “One million!” Así que, a partir de ese día, estoy pensando en lo que he dado en llamar “La Teoría del Millón de Dólares”
A la respuesta de esta chica le sumé algo que hablé con un amigo hace tiempo… El trabaja en EEUU desde hace unos años y, a diferencia nuestra, no se fue de Argentina como emigrante sino como expatriado de una multinacional. Ahora con su visa H1B sigue trabajando en USA en una posición gerencial de una importante multinacional de software de la costa oeste. “El Gallego” como le decimos los amigos, sostiene la teoría de que a estos países se viene, casi exclusivamente, a hacer dinero. Que debes perseguir el sueño económico-financiero. Que hay que “amarrocar” a toda costa.
Si bien no comparto 100% su razonamiento (yo vine a buscar algo más que amarrocar, pero los dos nos fuimos de Argentina por razones diferentes), creo que algo de razón tiene. Hay que apurarse por “amarrocar”, por juntar la mayor cantidad de dinero en el menor tiempo posible. Desarrollo:
- Hemos llegado tarde a estos países. Por tarde digo que muchos hemos llegado pasados los 30 (por mucho o por poco) y eso nos quita margen de maniobra hasta los 65 que es la edad de retiro. No es lo mismo comenzar tu historia laboral a los 35, 40 o más y tener 30 años o menos de tiempo para aportar al retiro, que hacerlo desde los 16, 17 o 18… edad a la que muchos hemos comenzado a trabajar en nuestro país de origen.
- Sumémosle a todo esto que, por lo menos en el caso de los argentinos, los aportes que hemos realizado durante casi veinte años (como es mi caso) han quedado y seguirán quedando allá. O por lo menos es lo último que supe al respecto… No creo que haya cambiado nada o me hubiera enterado.
- Aparte, y agrego más a la teoría, al principio de nuestra historia laboral local los aportes son casi mínimos: ganamos poco, aportamos poco, y necesitamos todo lo que podamos para la vida diaria hasta tanto alcancemos cierta estabilidad laboral y financiera, hasta que nuestra contraparte también pueda trabajar y aportar a la bolsa diaria, hasta que alguno de nuestros hijos trabaje. Y aquí sale otro tema: los hijos! Y los estudios de los hijos! No solo aporto a mi RRSP, sino también al RESP de los niños. Algo, aunque sea mínimo! Y cada dolar que se aporta en RRSP, RESP o lo que sea, es un dolar menos para todos los días. El tema RESP lo dejo para otro día por que también da para mucho!
En el otro lado de la balanza tenemos que, con el tiempo, se supone que vamos a avanzar, vamos a obtener mejores salarios y mejores beneficios que nos van a ayudar a incrementar el patrimonio y la capacidad de ahorro. Se supone que en algún momento podremos tener una casa o alguna propiedad. O algo. Quizás hasta un poco de suerte.Quien sabe!
Decir que hay que tener un millón de dólares al momento del retiro es, al menos, exagerado. Pero… cuanto realmente necesitaremos para vivir cuando nos retiremos? Como planificarlo? Es un poco complicado. Digamos que tenés que hacer un número x (que es la cantidad de dinero mensual con el que se supone vas a querer vivir cuando te retires y sobre el que deberás pagar impuestos como cualquier ingreso) y lo multiplicas por tu expectativa de vida luego del retiro… No importa cual sea el resultado de esa cuenta, el número es siempre escalofriante.
Para vos, lector, cierra la teoría? Tenemos que darle “alta prioridad” al ahorro para el retiro? Hay un Plan B? Se escuchan otras teorías.
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Alejandro 03.25.08 at 5:34 am
Yo me hago esa pregunta todos los dias… supongo que hay que pensar en las condiciones que estarias en tu pais de origen, y por ahi no hay mucha diferencia, aunque en realidad psicologicamente es diferente.
Supongo que habria laburar hasta los 65 en Canada, te nacionalizas Canadiense, y te volves a tu pais de origen cobrando la jubilacion publica y privada canadiense, que probablemente te pueda alcanzar para vivir bien (aunque en la Argentina al menos eso nunca se sabe). El tema es, que ganas podes tener a los 65 de volverte a tu pais, luego de 20 o 25 años y con tus hijos habiendo echado raices en Canada?
El otro tema es, se puede aportar razonablemente al RRSP, a la cuenta de tus hijos, y pagar un Mortgage?
RacuRock 03.25.08 at 6:55 am
en realidad eso me lo pregunto tambien a todas las semanas… como no hay trabajo seguro.. tampoco hay renta segura.. y cada vez que pienso en eso me estresa.. pago mi casa.. pago la cuenta de mi hija que ojala le sirva como me lo dijeron.. y pago impuestos hasta decir basta… quisiera pagar para mi retiro privado.. pero no se si me alcanzara.. se que dicen que 25 por semana es suficiente pero como todo sube no creo que sea suficiente.. total.. mis dias se pasan y no pongo en accion esa faceta de ahorro.. y se que tengo que hacerlo.. un consejero esta solo para venderme seguros y ya.. lo demas no les importa.. el trabajo tiene un plan de retiro donde si yo doy 10 dolares ellos me dan 10 dolares.. si foy 50 ellos me dan 50.. es la mejor opcion pero eso equivale a gastar y con lo ajustado que esta ahora es dificil.. pero ni modos.. creo que tendre que hacerlo.. me ajustare mas y ya…. pero no se hasta que punto sera verdad eso.. tengo un tio ingeniero que gana un monton de plata aqui y tomo un retiro privado.. al final el gobierno le descuenta de su renta que EL PAGO DURANTE TODO SU TRABAJO porque tiene su retiro privado.. eso no es justo.. osea pago renta porgusto… y encima saca menos que lo que gana.. asi que regreso a trabajar y gana mejor que su retiro privado. no se ah… me tienta pero me freno
Leonardo 03.25.08 at 7:45 am
Si, hay que darle importancia al retiro, como a la educación de nuestros hijos y como a la salud.
Pero también hay que prevenir en salud, sea, ahorar, alimentarse adecuadamente, y tener hábitos saludables como familia, esto sería educar con el ejemplo.
Es importante tener un buen retiro cuando se llega a viejo, también es importante haber vivido satisfactoriamente, que a la hora de hacer balances tiene su peso.
Acá, en Uruguay, si llegás a viejo con casa propia, auto, salud privada, digamos que tenés que tener mensualmente casi un mil dólares estadonudenses para vivir cómodo, más algunos ahorros, cosa que no se llega ni en pedo con la mayoría de las jubilaciones que se pagan. Además es para unos pocos poder pagar un seguro de retiro privado,y menos de salud, pues estamos hablando de personas con empleos de nivel gerencial para arriba, o de empresarios exitosos, y eso no abunda en Uruguay.
Creo que también hay que explorar en los países desarrolados, cunado uno es inmigrante, la posibilidad de un emprendimiento, empresa o similar que aumente nuestra capacidad de ahorro y de reinversión. En este sentido brindar como empresario puede tener sus ventajas, pra el sistema y para nosotros. Pero eso es solo una idea loca.
Como sea, es evidente que mejor jubilación que en latinoamérica va a salir, y se podrá vivir.
Además de que a nuestros hijos le brindamos un mundo que de otra forma hubiera sido más difícil .
Gracias.
Guillermo 03.25.08 at 8:26 am
Leonardo Hermosas palabras, coincidimos en todo… te invito a repasar el tema cuando ya estés viviendo aquí. El idealismo empieza a dejarle lugar a la realidad en algún momento… Racu da una buena impresión de como es la cosa.
Alejandro Welcome Back!
Alberto 03.25.08 at 9:05 am
Jubilarse sin dinero para poder viajar o sea para quedarse en casa mirando la novela no tiene sentido (ingreso para cubrir los gastos)… si la salud me lo permite seguiria trabajando.
Si llegas con al menos 25 anios para tu jubilacion y compras una casa, el mortgage estara pago para cuando te jubiles y podes hacer un unmortgage o vender la casa y downsize, etc.
Yo combinaria la opcion de Alejandro con el pais de Leonardo (yo no soy Uruguayo) pero que lindo seria jubilarse en el Este o sino te alcanza en Colonia, estas al toque de BA y vivis en un pais mas tranquilo, con gente mas educada y respetuosa.
Guillermo 03.25.08 at 9:15 am
Yo siempre digo que me voy a ir a esperar la muerte a Cariló con mi enfermera danesa que me va acompañar, me va a bañar y a la tarde me va a sacar en la silla de ruedas al patio para ver el atardecer mientras me acomoda la sonda.
Daniela 03.25.08 at 10:53 am
Que tema!
Nosotros también pensamos en esto todos los días, llegamos con los 30 pasados, así que arrancamos tarde con los aportes, sumado a que los primeros tiempos aportas muy poco hasta que logras salarios mejores, pero para poder vivir medianamente bien, pagar tus impuestos (que acá son muchos también), la renta una vez al año, ahorrar algo por cualquier eventualidad que pueda aparecer y/o las vacaciones y encima tratar de ahorrar para una jubilación privada es imposible!
Y todavía no tengo hijos, automáticamente cuando tenga uno mi capacidad de ahorro se va a reducir a casi nada o nada directamente.
Daniela 03.25.08 at 10:56 am
Bueno, siempre está la opción de sacarnos el Euromillón de los viernes, y no trabajar más!
Guillermo 03.25.08 at 11:11 am
Así es Daniela Hagamos el siguiente número:
- De retirado (jubilado) querés vivir con 5000 CAD brutos por mes (Brutos por que vas a tener que pagar Income tax por ese dinero)
- Una expectativa de vida, generosa, de 20 años (o sea, me estoy matando a los 85!)
5000 x 12 x 20 = 1200000
O sea… cierra la teoría del millón o no?
Tito 03.25.08 at 12:13 pm
5 lucas de bruto es como mucho, no? Tengo entendido que pagas bastante menos impuestos una vez que te jubilas…
Igual la teoria cierra.
Guillermo 03.25.08 at 12:23 pm
Por ser vos, Tito, te lo dejo en 3 lucas y media, eso sí… como voy a comer menos o voy a ser mas austero, me agrego un poco mas de esperanza de vida… 3500 x 12 x 25 = 1050000
Te das cuenta? Siempre cierra en el millón!
Hay que juntar el palo verde a toda costa!!
Tito 03.25.08 at 2:35 pm
Stamo en eso…
Pero agregale la casa que compraste a 200 y vendes a 400…
Guillermo 03.25.08 at 2:38 pm
Seguro! El palo verde incluye propiedades, eventuales stock options de tu empleador, inversiones varias, los intereses que se supone dan los RRSP con el tiempo… Pero el palo hay que juntarlo!
Alberto 03.25.08 at 3:08 pm
mmm… estas torciendolo un poco, sabes cuanto interes genera $1M en 20 años?
Si tenes $1M con una renta de 3.5% anual (bonos del gobierno) te da una renta de $35.000 dolares.
Y estas olvidando el CPP.
No hay que juntar $1M para tener una jubilacion digna… pero si queres tener una super jubilacion… y recorrer el mundo, llevar a tus nietos a Disney, ayudar a tus hijos a comprar su primera casa, vivir de verano el resto de tus dias, jugar al golf en Palms Spring, etc… creo que con $1M vas a andar mas o menos bien.
PD: Pensa que si hoy sos propietario de una casa de $400.000 y suponiendo que terminas tu hipoteca… todo ese dinero esta del otro lado del income tax…
Guillermo 03.25.08 at 3:11 pm
A ver, a ver, a ver…. Me parece que Alberto tiene una buena respuesta a este tema… Podrías desarrollar un poco más? Cual pensás vos que es la estrategia para el retiro? Cuanto debiéramos tener como meta si no es “el palo verde”? Como influye el CPP?
Gracias!!
kike 03.25.08 at 3:18 pm
Hola a todos.
Citar otra teorí¬a?? Difí¬cil…
Mí s bien los invito a relajarse un poco y disfrutar el dí¬a a dí¬a….
Cual es el afí n?? acabamos de llegar algunos o estamos prí²ximos a aterrizar otros..
Si, el melí²n ( Millí²n ) hay que conseguirlo pero take it easy.
Guillermo 03.25.08 at 3:22 pm
Guarda kike! No te vaya a pasar como en la fábula de la cigarra y la hormiga!
No es algo que tengas en en la cabeza todo el día, pero si una meta que debes repasar cada tanto para corregir el rumbo. Planificar es sano.
Leonardo 03.25.08 at 3:30 pm
Creo que teniendo casa propia ya estamos bastante avanzados, por lo menos en el primer mundo.
Acá tengo mi casa y estoy planeando irme, eso es latinoamérica.
Luego si disponemos de 30 años más de trabajo, obvio que vamos a disponer de buena salud y por eso hay que trotar, comer balanceado etc., vamos apoder juntar un buen dinero. Pues mis amigos acá en mi país tengo que laburar jubilado o no hasta el día que me muera , para vivir y poder darle una mano a mis hijos como mis padres me la dieron a mi. Entonces si pienso en emigrar, porqué me tiene que ir mejor en un país que no es el mío pero que lo elegí? y porqué lo elegí?
Es evidente que la jubilación es un tema, pero, e insisto, es la generación de los que emigran a la que le toca pagar el precio, y la de nuestros hijos y nietos recojer los beneficios.
Puede ser que a una edad avanzada, sean nuestros hijos los que nos den una mano y no al revés (se me ocurre pensar).
Creo que más allá de la jubilación o el retiro , lo que pone de manifiesto es que no vamos a conseguir todo lo que anhelamos en un país que nos es extraño, o por el contrario si lo conseguimos nos va a haber costado muchiiiiiisimo trabajo, cantidad del cuál puesta en latinoamérica no asegura el éxito de ninguna manera.
Entonces, estoy dispuesto a laburar como un burro, pero que por lo menos sean mis hijos los que cobren el beneficio?
Bueno visto así, si lo estoy. Lo que si no estoy dispuesto a hacer es dejar que la oportunidad pase, y como lucho en mi país tendré que luchar en otro lado el doble, pero con más cantidad de beneficios.
Gracias.
Alberto 03.25.08 at 3:55 pm
Cada historia es direfente, lo mejor es que cada uno vaya a ver a un financial planner…
…esa es la mejor estrategia, tener un plan armado a tu medida.
ruben 03.25.08 at 4:16 pm
La plata que tenes aca acumulada no la perdes. Cuando lleva el momento, venis a hacer los tramites y te la depositan a donde queres.
Alberto 03.25.08 at 4:19 pm
Jaja… posta Ruben?… donde estara esa guita en 30 añoa?
kike 03.25.08 at 5:29 pm
Si sabes que tienes toda la razí²n viejo Guille, pero planifiquemos mejor nuestro presente y nuestro futuro se planificarí casi solo.
Ací en colombia, por ejemplo hay muchos que su jubilacií²n es o son arriendo de locales comerciales, dividendos de acciones en la cia ” X “, unos cuantos vehiculos de transporte pí¹blico, etc… Porque el estado no les dí lo suficiente para vivir mes a mes. No esperemos solo la jubilacií²n, ojala que nos llegue pero y si no???
Froinani 03.25.08 at 6:38 pm
Claro que el tema de la jubilación es importante, y claro que hay que planificarlo y ahorrar y hacer una buena planeación. Quizá un financial advisor pueda ayudar? y explicar CPP y todo eso, cómo influye el interés…en fin. Vamos, si se tiene el dinero para ahorrar…pues no lo gastes todo (gasta un poco, tampoco quieres estar en plan de austeridad el resto de tu vida para tu jubilación!), si no lo tienes o el trabajo actual no alcanza para ahorrar, pues habrá que esperar que alcance (y que sobre, ojalá).
Estoy de acuerdo con Leonardo en un punto…por más planificación que se haga, no siempre el resultado será el que se quiere.
Mi padre trabajó como mula toda su vida, y por una enfermedad y una serie de malas decisiones todo su $$ se esfumó a los 65 (terrible experiencia). Gracias a Dios mi hermana y yo los ayudamos y allí van…no creo que lo haya planeado así, le pesa, lo sé. Pero la vida es así a veces.
Es bueno organizarse Guillermo, en eso tienes razón 100%, quizá si lo planeamos, investigamos y tenemos en cuenta desde un principio y no cuando cumplamos 55 va a ser más fácil. Un dólar ahorrado es mejor que ninguno.
Un abrazo!
Chantal
Guillermo 03.26.08 at 8:47 am
Leonardo sigue haciendo catarsis y pensando que todo lo de allá es malo y lo de aquí perfecto. Vamos a dejarlo unos días más para que se de cuenta solo que debiera moderarse.
Alberto Jugó al Poker y nos hizo pensar que tenía cuatro Ases cuando en realidad era Par de Dos.
Y Ruben tiene razón, pero a lo que yo me refería era a que los aportes de allá no los podés traer para acumularlos con los de acá. Ese convenio lo tiene Canadá con otros países pero no con Argentina.
Alejandro 03.26.08 at 10:42 am
Alguien sabe si en el caso de seguir aportando en la Argentina, en el momento de jubilarte podes cobrar la jubilacion fuera del pais?
Héctor 03.26.08 at 10:15 pm
Algo que me ha costado asimilar en Canadá, realmente aún no lo hago, es que todos los cálculos o suposiciones que se hacen (al menos lo que he visto viniendo de FP) es que en teoría necesitaremos menos dinero cuando estemos cerca del retiro/en retiro porque no estaremos trabajando (no gastos de traslado), los hijos no estarán (so no gastos de colegios, etc), no gastos de mortgage (ya habrás pagado), etc… eso me ha costado asimilarlo…
Héctor
Alberto 03.26.08 at 11:45 pm
Jejeje… Guillermo yo no tengo el pocker de ases… ni el ancho de espadas, lo unico que aclare que la regla del palo no aplica a todos… algunos necesitaran el palo otros se arreglaran con menos, algunos necesitaran hasta dos palos para estar satisfechos.
Lo que quise fue no asustar a los que entendieron que solo con un palo se puede ser feliz. Abrazo.
Guillermo 03.27.08 at 8:59 am
Alberto, gracias por el sentido del humor… El post no apuntaba a reflejar un sentido de bienestar o felicidad solamente alcanzable con el millón, sino a expresar la preocupación de no saber como planificar el tema… Pero si la cosa pasa por el FP, entonces hacia allá iré en cuanto me sobre algo para ahorrar!
La única persona que conocí feliz por ese tema era una mina que laburaba conmigo y me decía que ella, para casarse, buscaba al señor del palo verde… si es que hablaba de dinero!
Juan Pablo 03.27.08 at 12:14 pm
mm, ahora consulta, con los valores que se ha publicado en este foro, 40k-50K anuales, cuanto tenes que ahorrar por mes para poder llegar al millon?, haciendo unas cuentas muy simples (sin contar el interes, que como se menciona aca, no es mucho mas de 3.5%, y suponiendo que uno aporta durante 40 años (desde los 25 hasta los 65), necesitas aportar 2000 por mes, para juntar 1M$, o unos 25000 anuales, como haces para juntar esa plata?, o el aporte al RRSP, se puede descontar de los impuestos que cobra el gobierno?, es complicado el tema, nosotros pensamos llegar con unos 40 años a Quebec, y solo nos quedarian 25 años de aportes, con lo cual llegar al millon, es practicamente descartado, pero poner otra meta, por Ej 500K, estamos en casi lo mismo. es por no decir imposible, bastante complicado, no?
Guillermo 03.27.08 at 12:44 pm
Y… si. Para eso hay que tener el Financial Planner a mano!
cesarmartos 04.30.08 at 11:06 pm
Venden varitas mágicas para llegar al millón?
Elebel 07.02.08 at 3:25 am
Chicos, a ver si alguno me puede dar una mano…. cómo es el tema de las jubilaciones en Canadá, cuanto se paga una privada, como se cobra al final de tu vida laboral…. se puede aportar estando en el extranjero….???
Estamos en Israel, y como, al parecer, en todos lados, las jubilaciones no son un medio de vida posible. Mi marido estuvo pensando en pagar una en Canadá, para asegurarse algo más, entonces me puse a investigar y llegué a este foro…. pero no estoy segura de que sea lo mejor. Qué me dicen? Ayuda por favor!!!
Alejandro 07.02.08 at 9:39 am
Elebel, para que pagar algo en Canada si no vas a ir a vivir ahi? Seguramente Canada es mas estable economicamente que los paises de latinoamerica y politicamente mas estable que Israel, pero para que arriesgarse. Como decimos en Argentina, a Seguro lo llevaron preso…
Empezar a remar en un nuevo lugar a partir de los 30 o 40 es dificil, las jubilaciones estan pensadas para gente que aporta desde los 20 y en forma continua… De todos modos, en este blog y en muchos otros se habla de que la jubilacion, aun en paises desarrollados, no te asegura nada.
La diferencia puede estar en la red de contencion que tengas; en Canada la salud es “gratuita” (entre comillas porque no conozco en detalle el sistema pero ademas de que hay cosas que el sistema de salud no te cubre esta el tema de las listas de espera, y el tiempo vale… asi que no es tan gratuito como dice ser…), hay bancos de alimentos, etc.
Guillermo ha recomendado mas de una vez el blog de John Chow, ese pibe si parece haber encontrado la formula de la felicidad…